昨天，延退的話題又一次引發(fā)超高關(guān)注。起因是有媒體算了一筆帳，稱(chēng)北京月薪5000元延遲退休5年，每月多拿900多元退休金。而事實(shí)是，美、德等延退的發(fā)達(dá)國(guó)家都擔(dān)心一生工作換來(lái)晚年窮困。

　　延退更“劃算”是個(gè)數(shù)字陷阱

　　報(bào)道稱(chēng)，“以北京市基本養(yǎng)老金計(jì)發(fā)辦法為例，假定某25歲開(kāi)始參保的男性青年，其工資保持不變，同時(shí)以2012年北京市員工月平均工資為計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)的前提下，經(jīng)過(guò)計(jì)算得出的結(jié)果是月入5000元的工薪階層，60歲退休可領(lǐng)取的養(yǎng)老金為2998元；但如果延遲到65歲退休，月養(yǎng)老金就會(huì)變?yōu)?946元，其中差額達(dá)到948元。由此可見(jiàn)，多繳的5年保費(fèi)，在不足3年的時(shí)間即可完全由多得的這部分養(yǎng)老金抵扣，之后就全部為多得部分。”

　　如許多網(wǎng)友指出來(lái)的，這個(gè)計(jì)算忽略了許多問(wèn)題：其一，如果不延退，按照?qǐng)?bào)道中的數(shù)字來(lái)計(jì)算，5年來(lái)能夠得到的養(yǎng)老金將近18萬(wàn)元，而以延退后的工資，這筆錢(qián)要從65歲一直領(lǐng)到80.75歲才能“賺”回來(lái)?？晒烙?jì)很多人沒(méi)命“賺”了，北京市男性戶籍居民的期望壽命是79.35歲，同時(shí)北京還是全國(guó)期望壽命最高的地區(qū)之一，比全國(guó)平均水平高7.85歲。其二，多交的那筆錢(qián)，所謂“賺”回來(lái)，其實(shí)指的是3年多就能“賺回”從員工工資里直接扣的那8%，但是眾所周知，我國(guó)養(yǎng)老金的繳費(fèi)率是28%，企業(yè)要繳納20%，可這20%如果企業(yè)不用繳的話，自然，不說(shuō)全部起碼有一大部分是能夠留在員工手里的。其三，當(dāng)然是著名的通脹問(wèn)題，得考慮物價(jià)，考慮錢(qián)很可能越來(lái)越不經(jīng)用。算到這里，有人可能會(huì)問(wèn)，可是工作到65歲，這5年間是有工資拿的啊，工資可比養(yǎng)老金多。此話不錯(cuò)，問(wèn)題在于，由于健康狀況和體力所限，許多老年人找不到工作，只能自己光繳費(fèi)等著領(lǐng)養(yǎng)老金；許多老年人本來(lái)退休后也是在發(fā)光發(fā)熱，在帶孩子或者做一些力所能及的事情補(bǔ)貼家用……關(guān)于這些，今日話題已經(jīng)在以往的專(zhuān)題中做過(guò)詳盡分析。

　　一分析就會(huì)發(fā)現(xiàn)，所謂“劃算”的不靠譜。不過(guò)，這個(gè)算法也道出了一個(gè)思路，在延退這件事情上，到底有沒(méi)有“劃算”一說(shuō)呢？怎么才算“劃算”？

　　那么，延退這件事情上，怎樣才算有那么點(diǎn)“劃算”？

　　美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)是延退的人能夠得到額外的養(yǎng)老金獎(jiǎng)勵(lì)

　　選擇什么時(shí)候領(lǐng)養(yǎng)老金，福利是不同的，美國(guó)人會(huì)根據(jù)身體、財(cái)務(wù)情況謹(jǐn)慎考慮退休年齡

　　多工作一年，多繳費(fèi)一年，自然等到退休的時(shí)候能夠得到更多的養(yǎng)老金，這不叫優(yōu)惠，因?yàn)槎嗟玫哪且稽c(diǎn)錢(qián)是你用被延長(zhǎng)的辛勤工作換來(lái)的。不光根據(jù)中國(guó)的，根據(jù)美國(guó)的養(yǎng)老金計(jì)算公式，多工作的人也能計(jì)算出更多的月養(yǎng)老金。美國(guó)就把按照復(fù)雜公式計(jì)算出的一筆錢(qián)叫做“全額退休福利”（PIA）。當(dāng)然，每個(gè)人退休前收入、工作年限等計(jì)算條件是不同的，福利的多少也就因人而異。當(dāng)下，美國(guó)退休大潮的主力軍是1943-1954年生的人，如果在66歲退休，就每月能領(lǐng)足額退休金了，而如果他們往后推遲，那么每晚一年，養(yǎng)老金就能在全額退休福利的基礎(chǔ)上增加8%，直到70歲為止（政策不鼓勵(lì)70歲以后的老人繼續(xù)勞作）。如此一算，一個(gè)今年70歲老人，今年退休的話，能夠得到的月養(yǎng)老金是他66歲時(shí)退休的1.32倍，而如果他是在67歲時(shí)退休，則是1.08倍。在這個(gè)情況下，人們根據(jù)自己的健康狀況會(huì)判斷到底延退有沒(méi)有賺頭，自己延退多久有賺頭，從而作出選擇。

　　德國(guó)的經(jīng)驗(yàn)是認(rèn)年齡可也認(rèn)工齡、認(rèn)就業(yè)能力，劃分細(xì)致，絕不一刀切

　　從2012年開(kāi)始，德國(guó)的養(yǎng)老金制度又改革，1947-1963年間出生的人，法定退休年齡被作出不同程度的推遲，而1964年及以后出生的人，退休年齡被提高到了67歲。看起來(lái)，隨著退休年齡的推遲，德國(guó)也沒(méi)有什么像美國(guó)那樣額外的獎(jiǎng)勵(lì)。事實(shí)是，同年開(kāi)始，德國(guó)也實(shí)施一項(xiàng)新的養(yǎng)老金措施，如果一個(gè)人年滿65歲（原來(lái)的法定退休年齡），而工齡又滿了45年就可以退休。45年聽(tīng)起來(lái)也挺恐怖。不過(guò)這個(gè)“工齡”里大有文章，照顧孩子（直到孩子10歲）這樣的勞動(dòng)也被承認(rèn)，也算工齡。

　　德國(guó)養(yǎng)老金種類(lèi)很多，不同人群可以有不同選擇，圖為使用德國(guó)養(yǎng)老金計(jì)算器模擬計(jì)算結(jié)果

　　還有相當(dāng)部分的老年人想要繼續(xù)留在工作崗位或者在勞動(dòng)市場(chǎng)找到自己的一席之地很困難。所以德國(guó)有一項(xiàng)制度叫作“失業(yè)者和半退休者養(yǎng)老金”。一個(gè)人假如到了63歲且已經(jīng)交保15年，而他找不到工作處于失業(yè)又或者打零工的狀態(tài)。那么，就可以申領(lǐng)養(yǎng)老金，不過(guò)離法定退休年齡早一個(gè)月申領(lǐng)，養(yǎng)老金也就少千分之三。換算下來(lái)，63歲退休的人，每月養(yǎng)老金比65歲退的人少7.2%。此外，德國(guó)的養(yǎng)老金，依據(jù)性別、工種（主要是是否是礦工）等情況的不同也有分別。

　　這些“劃算”都是建立在“不折本”的基礎(chǔ)上

　　一招叫打折提前退。不管德國(guó)還是美國(guó)，其實(shí)都可以在法定年齡之前提前申領(lǐng)養(yǎng)老金的，除了一般是從法定退休年齡前5年可以開(kāi)始申領(lǐng)外，德國(guó)有個(gè)條件是工齡滿了35周年（與“失業(yè)者和半退休者養(yǎng)老金”的15年工齡不同）。當(dāng)然，這意味養(yǎng)老金要打折扣，美國(guó)最少的，是全額退休福利的70%（1960年以后生人）。

　　德國(guó)養(yǎng)老金官網(wǎng)上公布的養(yǎng)老金繳費(fèi)率情況，這幾年呈下降趨勢(shì)

　　另一招叫與時(shí)俱進(jìn)。美國(guó)是跟著物價(jià)與時(shí)俱進(jìn)。美國(guó)從1975年開(kāi)始構(gòu)建了“可樂(lè)計(jì)劃”，即生活費(fèi)用自動(dòng)調(diào)整機(jī)制（cost-of-livingadjustments，COLAs），使養(yǎng)老金給付隨物價(jià)漲幅而同步調(diào)整。比如，美國(guó)公布的最新COLA值為1.7%，假設(shè)某退休者每月退休金為4000美元，則他在今年的月退休金就調(diào)整為4068美元（即4000×101.7%），多了68美元。

　　德國(guó)是繳費(fèi)率跟著養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)營(yíng)情況與時(shí)俱進(jìn)。養(yǎng)老金運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)營(yíng)收改善，德國(guó)的養(yǎng)老金也連續(xù)作出調(diào)整，繳費(fèi)率從2011年的19.9%下調(diào)到了今年的18.9%。今日話題之前也介紹過(guò)美國(guó)的情況，美國(guó)老年與遺屬保險(xiǎn)稅的稅率為10.6%。都比中國(guó)職工的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)輕很多。

　　可就算有“劃算”的措施，人們還是擔(dān)心延退成退休致貧催化劑

　　美國(guó)退休越晚，得到的獎(jiǎng)勵(lì)越多，這也讓許多美國(guó)老年人一開(kāi)始雄心勃勃。可是退休福利研究機(jī)構(gòu)（EBRI）2012年的一份年度報(bào)告卻讓人大跌眼鏡。該報(bào)告顯示，一半的美國(guó)老人都比他們計(jì)劃的退休時(shí)間提早退休，原因如下：健康、殘疾問(wèn)題（51%）；公司倒閉、裁員等變動(dòng)（21%）；需要照顧配偶或者其他家庭成員（19%）。而美國(guó)社會(huì)也越來(lái)越關(guān)注“退休致貧”現(xiàn)象，比如加州去年提出了一項(xiàng)名為“退休安全儲(chǔ)蓄計(jì)劃”的議案，就是想讓廣大養(yǎng)老金薄弱的私營(yíng)部門(mén)退休者能夠脫貧。

　　落魄的德國(guó)退休老人

　　德國(guó)的情況也不樂(lè)觀。德國(guó)的媒體經(jīng)常探討“老年貧困”問(wèn)題。德國(guó)很早就開(kāi)始實(shí)行早退休、少拿退休金的制度，結(jié)果是一年比一年選擇早退的比例高。在2000年是當(dāng)年退休人員的14.5%，可到了2011年，這個(gè)數(shù)字是當(dāng)年退休人員的48%。媒體報(bào)道，不僅是身體，許多人在長(zhǎng)年累月的工作壓力之下，心理也不堪重負(fù)。而早退休意味著退休金的減少，這對(duì)一些本身基本養(yǎng)老金就少的人非常不利。什么樣的人是基本養(yǎng)老金少的人呢？當(dāng)然在社會(huì)金字塔底層的人們是主體。所以，去年德國(guó)聯(lián)邦統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)稱(chēng)，超過(guò)1%的65歲以上老年人不得不尋求社會(huì)福利救濟(jì)，而且這一比例還有繼續(xù)升高的趨勢(shì)。針對(duì)這些貧困的老年人，盡管德國(guó)有社會(huì)救濟(jì)兜底，還是不夠，德國(guó)勞工部和反對(duì)黨都在提出“拯救方案”。

　　養(yǎng)老金對(duì)于大部分城市老人來(lái)說(shuō)至關(guān)重要

　　發(fā)達(dá)國(guó)家如美、德尚且如此，我國(guó)的情況就更不容樂(lè)觀。以前今日話題也曾經(jīng)分析過(guò)我國(guó)現(xiàn)在的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)下，體力勞動(dòng)為主的就業(yè)崗位偏多，而中國(guó)人的平均健康壽命并不高等問(wèn)題。更為重要的是，養(yǎng)老金對(duì)絕大部分的工薪階層來(lái)說(shuō)非常重要。中國(guó)人民大學(xué)老年學(xué)研究所所長(zhǎng)杜鵬調(diào)研報(bào)告顯示，到2010年，城市老年人中，有66.3%的老年人主要依靠離退休養(yǎng)老金生活。（當(dāng)然，城鄉(xiāng)二元的養(yǎng)老又是另一個(gè)重大議題）。如果推遲領(lǐng)取養(yǎng)老金，又有多少人一到退休年齡就致貧呢？

　　這樣的結(jié)果是可怕的，韓國(guó)就是個(gè)反面教材。韓國(guó)老年人的自殺率是世界第一，其中很重要的一個(gè)原因與經(jīng)濟(jì)有關(guān)，作為經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織的成員，韓國(guó)是其中社會(huì)支出率最低的國(guó)家之一，國(guó)民養(yǎng)老金制度啟動(dòng)晚、標(biāo)準(zhǔn)低?！?/p>