作為世界上老齡化規(guī)模最大、發(fā)展速度最快的國家之一，截至去年底，我國60歲以上老年人口已經(jīng)達(dá)到1.85億，占總?cè)丝诘?3.7％。而根據(jù)聯(lián)合國《世界人口統(tǒng)計》預(yù)測，至2015年，中國60歲以上老人人口將達(dá)2億，我國社會基本養(yǎng)老壓力與日俱增。再加上我國還面臨著“未富先老”、社會保障體系不健全等情況，如何養(yǎng)老這一問題已經(jīng)成為一個沉重的社會話題。

　　對此，社會各界都在做著積極地探索。近日，南京市民政局下發(fā)《南京市老齡事業(yè)發(fā)展第十二個五年規(guī)劃》，其中“開展"以房養(yǎng)老"試點業(yè)務(wù)”成為公眾關(guān)注的焦點。

　　“以房養(yǎng)老”也被稱為“住房反向抵押貸款”，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。隨著社會對老年人晚年生活的關(guān)注程度以及老年人對自身生活品質(zhì)要求的提升，“以房養(yǎng)老”在中國已經(jīng)出現(xiàn)了好幾年，一些金融機(jī)構(gòu)也推出了相應(yīng)的產(chǎn)品，但總體業(yè)務(wù)發(fā)展情況很難說盡如人意。

　　筆者認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”在中國發(fā)展緩慢，除了房屋70年產(chǎn)權(quán)等制度問題外，房地產(chǎn)市場的不穩(wěn)定也是一個重要原因。與歐美等“以房養(yǎng)老”模式發(fā)展比較成功的國家相比，我國的房地產(chǎn)市場投機(jī)性需求較為旺盛，價格波動性較大，而且即使經(jīng)歷了幾年的房地產(chǎn)調(diào)控，整體房價仍處于偏高的區(qū)間，“以房養(yǎng)老”的基礎(chǔ)并不牢靠。在房價上行周期，“以房養(yǎng)老”或許看上去很美，但若遇到房價下行周期，其所存在的隱患則可能集中爆發(fā)。

　　更關(guān)鍵的是，即使是在“以房養(yǎng)老”模式比較發(fā)達(dá)的歐美國家，“以房養(yǎng)老”也不是養(yǎng)老的主要模式，其針對的是家底比較豐厚的一小部分老人，因此過高期望這一模式的作用，甚至寄望以此解決我國面臨的嚴(yán)峻養(yǎng)老問題，未免有些脫離現(xiàn)實。更何況，政府有關(guān)部門也不應(yīng)該將養(yǎng)老的責(zé)任都推到老百姓身上，而應(yīng)通過制度建設(shè)，為百姓提供更多的養(yǎng)老服務(wù)和選擇。

　　從世界范圍看，全球養(yǎng)老保險體系主要由基本養(yǎng)老保險、職業(yè)養(yǎng)老金計劃和商業(yè)養(yǎng)老保險三大部分組成。其中基本養(yǎng)老保險主要由政府承擔(dān)，是實現(xiàn)社會財富二次分配的重要途徑，用以保障社會基本的養(yǎng)老需求。目前，我國這一部分的養(yǎng)老保險在全社會養(yǎng)老保險中的占比頗高，企業(yè)和個人的負(fù)擔(dān)頗重，但即便如此，相對于未來龐大的養(yǎng)老需求，基本養(yǎng)老保險仍顯得捉襟見肘，這也是為何從政府到公眾，都急于尋求新的養(yǎng)老模式的主要原因。不過，在筆者看來，相比起“以房養(yǎng)老”，未來政府不妨將更大的力氣花在發(fā)展職工養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老上，通過稅收優(yōu)惠、財政補(bǔ)貼等方式，推動職工養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老發(fā)展。

　　事實上，在發(fā)達(dá)國家，職工養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老的比重都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于基本養(yǎng)老，特別是商業(yè)養(yǎng)老，可以說是真正發(fā)揮著保障養(yǎng)老生活品質(zhì)功能的作用。不過，商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品的發(fā)展，離不開信用等級高、收益相對較高且穩(wěn)定的金融產(chǎn)品或投資項目的支撐，而這在我國仍是需要發(fā)展的領(lǐng)域。值得高興的是，目前監(jiān)管層正在努力建設(shè)長期投資的市場環(huán)境，同時從制度上看，稅收遞延型養(yǎng)老保險試點在年內(nèi)落地的可能性也在不斷增加，這都為我國商業(yè)養(yǎng)老市場的成長提供了肥沃的土壤。