2011年，我國商業(yè)銀行在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展異常艱難之際卻獲得了1.04萬億的凈利潤。頃刻間，銀行是否有“暴利”成為激烈爭辯的問題。

　　近年來，以投行的資產(chǎn)證券化“暴利”為主要內(nèi)容的所謂金融“暴利”問題引發(fā)了美歐地區(qū)的社會動蕩。去年，美國爆發(fā)“占領(lǐng)華爾街”運(yùn)動，歐債危機(jī)致使愛爾蘭、意大利等國政府更迭。兩大事件的共同點(diǎn)是，金融機(jī)構(gòu)在逐利時(shí)忽視金融風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)金融危機(jī)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退、高赤字、高失業(yè)率以及不斷拉大的貧富差距。

　　作為最大的發(fā)展中國家，我國亟待吸取教訓(xùn)，推動金融改革。放眼未來，防范銀行“暴利”事關(guān)國家收入分配制度改革、事關(guān)人民生活水平提高、事關(guān)社會長治久安。

　　一般而言，銀行高利潤表面上是因?yàn)槌杀究刂啤⒏闹粕鲜?、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、利率管制、宏觀經(jīng)濟(jì)向好、政策有力推動和資產(chǎn)質(zhì)量改善，但若深究存貸利差和名目繁多的強(qiáng)制性收費(fèi)是銀行利潤的主要來源則不難看出，金融市場競爭機(jī)制缺失才是不合理贏利的根源。

　　在存貸利差方面，金融市場競爭機(jī)制缺失有可能促成銀行過度贏利。原因如下：第一，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，利息是資金的價(jià)格，應(yīng)通過供需雙方競爭性議價(jià)決定。而我國利息的決定并非通過競爭實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行參照執(zhí)行央行公布的人民幣存款和貸款基準(zhǔn)利率，客觀上形成了3%左右的利差，該利差紅利成為銀行的固定收益。

　　第二，銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)高度集中。雖然我國有各類銀行數(shù)百家，但少數(shù)幾家銀行的市場份額一直很高，市場競爭參與者不足。根據(jù)“結(jié)構(gòu)—行為—績效”的產(chǎn)業(yè)模式，大銀行為了獲得高收益，憑借其“大而不倒”的系統(tǒng)性重要機(jī)構(gòu)優(yōu)勢肆意放貸，產(chǎn)生了追逐不合理贏利的天然沖動。

　　第三，銀行業(yè)準(zhǔn)入門檻過高。設(shè)立銀行須符合注冊資本、發(fā)起人、董事、高管及其他嚴(yán)格的審慎條件。難以企及的準(zhǔn)入要求將民間資本拒之門外，銀行資本來源單一促使銀行出于安全高效考慮更傾向于向大中型企業(yè)放貸，而其他層次的信貸需求很難滿足。

　　第四，銀行放貸時(shí)濫用優(yōu)勢地位。現(xiàn)實(shí)中，一些處于優(yōu)勢地位的銀行會在提供信貸時(shí)強(qiáng)制交易，將部分貸款直接劃轉(zhuǎn)為存款、以存款作為放貸前提、將利息分解為費(fèi)用以提高利率、并捆綁搭售其他金融產(chǎn)品。這些反競爭行為嚴(yán)重地破壞了金融市場的競爭秩序。

　　第五，銀行市場退出機(jī)制缺位。傳統(tǒng)認(rèn)為，銀行破產(chǎn)會引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，擠兌潮緊隨其后，所以我國至今未建立銀行業(yè)破產(chǎn)制度。然而，市場競爭強(qiáng)調(diào)準(zhǔn)入與退出并存，金融市場如果缺乏破產(chǎn)退出機(jī)制，就會激勵銀行“道德風(fēng)險(xiǎn)”的發(fā)生，為逐利而任意放貸。

　　在服務(wù)性收費(fèi)方面，金融市場競爭機(jī)制缺失也會產(chǎn)生銀行過度贏利。隨著經(jīng)濟(jì)金融化趨勢加深，百姓生活已離不開銀行服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目有1000余項(xiàng)，其中近80%收費(fèi)。市場經(jīng)濟(jì)中，銀行收費(fèi)正當(dāng)合理。然而部分商業(yè)銀行“勢大壓人”，計(jì)價(jià)不透明，合約條款晦澀難懂，服務(wù)價(jià)格未有效公示。不少銀行收費(fèi)時(shí)還實(shí)施強(qiáng)行交易、固定價(jià)格等反競爭行為，受到侵蝕的金融消費(fèi)者權(quán)益轉(zhuǎn)換成了銀行高利潤。

　　目前，為了調(diào)整銀行利潤，國外當(dāng)局除了要求銀行增加存款準(zhǔn)備金和資本緩沖，限制銀行發(fā)放薪酬，推行金融交易稅外，治理重心已轉(zhuǎn)為維護(hù)競爭。力圖有機(jī)接合市場和金融監(jiān)管，增加社會福祉，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，逐步形成與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行競爭力相匹配的利潤體系。

　　我國防治銀行過度贏利時(shí)，不但要兼顧國情和金融業(yè)的特性，而且要統(tǒng)籌市場經(jīng)濟(jì)和行政管理。綜合各方面的舉措，改革應(yīng)立足于確保金融市場競爭，有效增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)競爭力，而現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)又是制度經(jīng)濟(jì)，建立既符合國際慣例、又切合我國國情的金融競爭制度體系實(shí)是破題關(guān)鍵。

　　金融競爭制度體系是以維護(hù)金融市場競爭為宗旨，以增強(qiáng)金融業(yè)競爭力為目標(biāo)，以金融反壟斷為核心，以金融競爭性監(jiān)管為手段，以構(gòu)建金融安全防御體系為保障，以調(diào)整金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為立足點(diǎn)，以規(guī)范準(zhǔn)入、競爭和退出為客體，以保護(hù)投資人和金融消費(fèi)者為重點(diǎn)的金融制度體系。

　　防治銀行過度贏利為當(dāng)務(wù)之急，建立金融競爭制度體系乃從長計(jì)議。前者的妥善處理能推動后者快速發(fā)展，后者的不斷完善能確保前者正本清源。在下一步的經(jīng)濟(jì)金融改革中，可考慮采取以治理推制度的思路，在防治銀行過度贏利中探尋金融競爭機(jī)制的建立。