在今年金融工作會(huì)議上，溫總理明確指出金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的發(fā)展新戰(zhàn)略。這就引出了至少三個(gè)問(wèn)題：哪些實(shí)體經(jīng)濟(jì)現(xiàn)在沒(méi)有得到或很少得到金融服務(wù)？為什么他們沒(méi)有得到金融服務(wù)？金融體制應(yīng)如何改革才能真正地為這些實(shí)體經(jīng)濟(jì)來(lái)服務(wù)？

　　實(shí)體經(jīng)濟(jì)是人類社會(huì)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。如果把實(shí)體經(jīng)濟(jì)按所有制來(lái)劃分的話，則國(guó)有經(jīng)濟(jì)不存在著金融不為之服務(wù)的問(wèn)題。實(shí)際上，我們國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)早先就是為服務(wù)國(guó)有企業(yè)設(shè)計(jì)出來(lái)的。即使是現(xiàn)在國(guó)有企業(yè)仍然是金融業(yè)的主要服務(wù)對(duì)象。而民營(yíng)企業(yè)就不一定了，起碼有相當(dāng)部分的民企是得不到金融服務(wù)的。以企業(yè)的大小來(lái)分，得不到，或很少得到金融服務(wù)的主要是小微企業(yè)。以行業(yè)分，則農(nóng)業(yè)，特別是農(nóng)戶及農(nóng)村專業(yè)合作社、小制造業(yè)、小服務(wù)業(yè)等難以得到金融服務(wù)。

　　這也就是說(shuō)，在當(dāng)前特定的情況下，要使金融更好地為實(shí)業(yè)發(fā)展服務(wù)，指的就是要加強(qiáng)為小微制造業(yè)、小微服務(wù)業(yè)、為農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)合作社服務(wù)。這個(gè)方向不明確，重點(diǎn)不突出，則金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)這一新政策，又會(huì)被曲解、被異化，在政策設(shè)計(jì)與執(zhí)行中，又一定會(huì)走樣。

　　小微企業(yè)融資難，農(nóng)戶融資難，并不是中國(guó)獨(dú)有的，是一個(gè)世界性的現(xiàn)象。然而由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制機(jī)制中的一些特殊原因，造成我國(guó)小微企業(yè)與農(nóng)戶融資更難。在我國(guó)的金融政策中缺乏一些對(duì)小微企業(yè)，農(nóng)戶服務(wù)的硬指標(biāo)。如國(guó)外的“社區(qū)投資法”，“中小企業(yè)融資法”， 一些國(guó)家硬性規(guī)定銀行對(duì)農(nóng)業(yè)及小企業(yè)的融資比例等等，這些法律法規(guī)在我國(guó)基本沒(méi)有。即使國(guó)家有一些軟性政策，由于我們對(duì)中小企業(yè)界定不清，特別是沒(méi)有人真正地去監(jiān)督。因此經(jīng)常發(fā)生一方面小微企業(yè)越來(lái)越難，一方面統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表現(xiàn)出形勢(shì)一片大好。

　　近半年來(lái)，小微企業(yè)、農(nóng)戶的處境更為困難。資金短缺、勞動(dòng)力工資價(jià)格上漲，使得小微企業(yè)承擔(dān)了巨大的成本壓力。與此同時(shí)，歐美經(jīng)濟(jì)陷入金融危機(jī)，對(duì)中國(guó)產(chǎn)品的需求減少。更加上近年來(lái)房地產(chǎn)泡沫，一大批小企業(yè)主轉(zhuǎn)而投資房地產(chǎn)，或干脆參與炒房，資金被大量地套在其中。最后，很多地方的民間融資處于完全停滯的狀態(tài)。過(guò)去還能通過(guò)民間融資的小微企業(yè)連最后一根稻草都沒(méi)有了。

　　那么，如何才能真正地加強(qiáng)金融業(yè)對(duì)小微企業(yè)，對(duì)農(nóng)戶的服務(wù)呢？

　　首先，不能再玩虛的，要有硬指標(biāo)。既然經(jīng)濟(jì)理論與實(shí)踐證明了對(duì)農(nóng)戶的貸款，對(duì)小微企業(yè)融資都存在著一定的“市場(chǎng)失敗”，那么我們就應(yīng)該學(xué)習(xí)別國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，政府要給予一定的干預(yù)，給金融機(jī)構(gòu)定出一些對(duì)小微企業(yè)、對(duì)農(nóng)戶融資的硬性的比例指標(biāo)來(lái)。在實(shí)際執(zhí)行中，這些金融機(jī)構(gòu)可以自己來(lái)完成這些指標(biāo)，也可以委托別的機(jī)構(gòu)來(lái)幫助完成這些指標(biāo)。特別是要設(shè)計(jì)好包括第三方在內(nèi)的監(jiān)督機(jī)制，防止這些政策又走過(guò)場(chǎng)。

　　第二是建立一些專門為小微企業(yè)服務(wù)、為農(nóng)戶融資服務(wù)的機(jī)構(gòu)。幾十年來(lái)，人們不斷地把希望寄托在現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)改革上。實(shí)際上，農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行（601288）、以及各銀行的小貸部也都做了一些努力，也取得了一些成績(jī)。但是很顯然，效果還是不能令人滿意。否則，這次中央金融會(huì)議就不會(huì)把金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)提到這樣的高度來(lái)了。溫州與鄂爾多斯（600295）出現(xiàn)的資金鏈斷裂現(xiàn)象也證明了，靠民間融資、非正規(guī)金融，是解決不了小微企業(yè)融資難、農(nóng)戶融資難的問(wèn)題的。事實(shí)上，用很原始、很傳統(tǒng)的民間融資來(lái)對(duì)現(xiàn)代的小微企業(yè)融資，規(guī)模一大就有可能出問(wèn)題。因此，還是應(yīng)該有一批基于現(xiàn)代的、正規(guī)的專門金融機(jī)構(gòu)來(lái)加強(qiáng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是小微企業(yè)與農(nóng)戶融資的服務(wù)。

　　最后，在當(dāng)前的情況下，與其成立一些新的小銀行、小金融機(jī)構(gòu)，不如從現(xiàn)有的表現(xiàn)好的規(guī)范運(yùn)作的小額貸款公司、擔(dān)保公司挑出一些來(lái)升格成村鎮(zhèn)銀行，并取消當(dāng)前要有一個(gè)現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為大股東的限制。同時(shí)建一個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)制。增加監(jiān)管機(jī)構(gòu)的人員，成立專門對(duì)小銀行的監(jiān)管部門。對(duì)于那些即使是在市場(chǎng)比較混亂的時(shí)候，也能夠堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)或小貸公司，應(yīng)該給他們更多更好的機(jī)會(huì)。形成良幣驅(qū)劣幣的良好社會(huì)風(fēng)氣。