摘要：農(nóng)村金融對縣域經(jīng)濟支持功能弱化，其原因在于金融機構(gòu)體系不健全、競爭乏力、產(chǎn)品單一和服務(wù)質(zhì)量不高。要依據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀，在宏觀政策指導(dǎo)下，構(gòu)建適宜縣域經(jīng)濟發(fā)展需要的、合理的金融機構(gòu)，并規(guī)范其制度，完善其經(jīng)營和服務(wù)，以發(fā)揮金融對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持作用。

　　關(guān)鍵詞：縣域，農(nóng)村金融機構(gòu)，建設(shè)

　　縣作為中觀層次，經(jīng)濟發(fā)展需要金融支持。因為金融具有推動作用，如能選準資金投向，在結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀條件下建優(yōu)化的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，就能加快產(chǎn)業(yè)調(diào)整，更好地促進地方經(jīng)濟發(fā)展。

　　一、縣域農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)的必要性

　　1.農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)與完善能滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展需要，增強縣域資金流動。目前，商業(yè)銀行進行了戰(zhàn)略性調(diào)整，紛紛把分支機構(gòu)從經(jīng)濟相對落后的農(nóng)村、縣鄉(xiāng)撤出，把經(jīng)營利潤低的項目進行合并與轉(zhuǎn)移，放棄了縣域地區(qū)，特別是在貧困縣域，形成農(nóng)村金融服務(wù)真空。因此，建立農(nóng)村金融機構(gòu)，完善機構(gòu)經(jīng)營管理制度，能滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展資金需要，為經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持，從根本上解決農(nóng)村和中小企業(yè)發(fā)展的資金瓶頸?？h域經(jīng)濟中、特別是貧困縣和少數(shù)民族縣，只有在金融的支持下才能加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，才能推動企業(yè)發(fā)展。

　　2.農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)與完善能促進資金安全運行，促進縣域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)建立與完善，可以把籌集到的閑置資金進行合理轉(zhuǎn)化，使分散資金有效集中，合理和安全的運作與投資，提高資金效率。同時，資金只有在金融機構(gòu)體系內(nèi)部合理運動，安全性才能有保證。農(nóng)村金融機構(gòu)建立與發(fā)展能優(yōu)化投資安排，靈活調(diào)度與使用資金，畢竟金融機構(gòu)擁有大量專業(yè)技術(shù)人員，有豐富的資金調(diào)度經(jīng)營經(jīng)驗，能找到具有發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)，讓資金和產(chǎn)業(yè)進行結(jié)合，確保資金使用的最佳效果。

　　3.農(nóng)村金融機構(gòu)建立與完善能創(chuàng)造多樣化金融服務(wù)，滿足縣域經(jīng)濟需要。農(nóng)村金融機構(gòu)是在打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行制度基礎(chǔ)上建立起來的，它按照縣域經(jīng)濟發(fā)展特點和現(xiàn)實，充分農(nóng)村經(jīng)濟地域性、季節(jié)性、資金需求分散性和貸款條件相對不完全性的特點，設(shè)計出符合農(nóng)村經(jīng)濟需要的金融服務(wù)，突出了“農(nóng)性”，具有較強的操作性。農(nóng)村金融機構(gòu)作為縣域金融市場主體，能激活農(nóng)村金融市場，轉(zhuǎn)化資金使用方向，有效地進行資金融合，為供需雙方提供有效的融資渠道，改變農(nóng)村信用社獨家壟斷局面，促進各金融機構(gòu)良性競爭，提高三農(nóng)服務(wù)水平。

　　二、縣域農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)的模式

　　1.強化農(nóng)村信用社定位，優(yōu)化信用社資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。首先，要堅持農(nóng)村信用社的支農(nóng)主體地位。農(nóng)村合作銀行可采用商業(yè)銀行模式，在經(jīng)營中要以農(nóng)為主，以支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心，盡可能地滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展需要。其次，要立足縣域，堅持資產(chǎn)與負債的優(yōu)化管理，在國家宏觀政策指導(dǎo)下，采用靈活的信貸政策，為三農(nóng)發(fā)展服務(wù)。最后，在確保資金安全的前提下，信用聯(lián)社工作要在管理模式上進行創(chuàng)新，改變管理和服務(wù)方式，設(shè)計符合地方經(jīng)濟發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。

　　2.建立村鎮(zhèn)銀行，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟。首先，對村鎮(zhèn)銀行要給予資金、技術(shù)和人才支持，保障村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理需要。銀行監(jiān)督管理部門要進行嚴格監(jiān)管，確保資本金及時到位，控制信貸規(guī)模，合理限制貸款投向，用靈活的機制促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。其次，要控制信貸風(fēng)險，靈活信貸政策。村鎮(zhèn)銀行貸款對象是農(nóng)戶和中小企業(yè)，具有特殊性，因此應(yīng)靈活信貸政策，采用擔(dān)保簡單，手續(xù)簡便，小額信用原則進行貸款，但同時要加強風(fēng)險控制，避免風(fēng)險產(chǎn)生。

　　3.發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，吸收轉(zhuǎn)化民間資本。首先，要積極發(fā)揮農(nóng)村資金互助組織的作用，實現(xiàn)資金優(yōu)化組合，提高閑置資金的運行效率。農(nóng)村資金互助社是互助性機構(gòu)，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，在一定程度上能緩解民間資金短缺，實現(xiàn)資金的互通有無，實現(xiàn)農(nóng)村資本的優(yōu)化，提高資金的運行效率，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。其次，要強化資金風(fēng)險控制技術(shù)，完善貸款評價體系，增加專業(yè)技術(shù)人員，確保貸款安全，以實現(xiàn)資金的良性循環(huán)與周轉(zhuǎn)。

　　4.設(shè)立農(nóng)業(yè)保險公司，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。首先，要擴大經(jīng)營對象和范圍，把所有的農(nóng)戶和中小企業(yè)納入經(jīng)營對象，吸收大量的保險基金，增強服務(wù)能力。要合理、科學(xué)地設(shè)計保險產(chǎn)品種類，盡可能與農(nóng)村和縣域經(jīng)濟的實際需要結(jié)合起來，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍。其次，要通過引進戰(zhàn)略合作伙伴，吸引外來資金進入，采用多元化的資產(chǎn)重組方式來增強企業(yè)的資本實力。最后，要進行全方位地調(diào)查與研究，設(shè)計符合農(nóng)民和中小企業(yè)需要的保險產(chǎn)品，制定合理的規(guī)避風(fēng)險措施，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)上采用預(yù)防和干預(yù)機制，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險，實現(xiàn)公司穩(wěn)健運行，促進縣域經(jīng)濟的發(fā)展。

　　5.組建專業(yè)性擔(dān)保和貸款公司，實行專業(yè)化運作。首先，要進行專業(yè)化、規(guī)范化運作，幫助農(nóng)民和中小型企業(yè)進行融資。擔(dān)保和抵押貸款公司要實行獨立法人體制，專業(yè)化運行，擺脫行政的干預(yù)，獨立經(jīng)營。專業(yè)性擔(dān)保融資機構(gòu)要對資產(chǎn)價值評估、貸款對象核準和貸款戶信用價值評價等方面進行科學(xué)性、專業(yè)化運作，保證貸款安全和盈利。其次，擔(dān)保融資機構(gòu)要盡可能地為企業(yè)融資提供專業(yè)化的服務(wù)，在資產(chǎn)評估上要堅持市場化，在融資條件方面要科學(xué)化，在信用評級上堅持實際化，千方百計為中小企業(yè)提供貸款的優(yōu)惠擔(dān)保，解決中小型企業(yè)的資金不足。

　　6.擴大郵政儲蓄銀行功能，實現(xiàn)小額信貸支持。郵政儲蓄銀行是縣域經(jīng)濟中新出現(xiàn)一種新型的金融機構(gòu)，其分布地域廣，和縣域經(jīng)濟結(jié)合緊密，在經(jīng)營網(wǎng)點規(guī)模上有著特殊優(yōu)勢。首先，要加快經(jīng)營體制轉(zhuǎn)變，實行存貸結(jié)合的銀行經(jīng)營模式，增強經(jīng)營實力。在經(jīng)營中，要在量力而行的原則下開展小額信貸，為中小企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)。其次，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，實行資產(chǎn)負債管理，樹立資產(chǎn)風(fēng)險意識。

　　三、縣域農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)的策略

　　1.加快縣域經(jīng)濟發(fā)展，創(chuàng)造農(nóng)村金融發(fā)展的良好外部環(huán)境。加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，建立特色和支柱產(chǎn)業(yè)，形成良性經(jīng)濟發(fā)展圈。只有縣域經(jīng)濟發(fā)展了，新型的農(nóng)村金融機構(gòu)就更具有生命力。當前，縣域經(jīng)濟發(fā)展的重點在于發(fā)展特色經(jīng)濟，建立支柱產(chǎn)業(yè)，形成以支柱產(chǎn)業(yè)為龍頭，輻射相關(guān)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)集群，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。建立農(nóng)業(yè)專業(yè)化組織，完善農(nóng)業(yè)服務(wù)體系。對縣域經(jīng)濟中的市場、土地、林權(quán)、財產(chǎn)等一系列制度進行改革，解決農(nóng)民貸款抵押物少，價值變化大問題，確保與金融需要的配套制度改革得于落實。完善動產(chǎn)擔(dān)保制度，建立信用評價體系，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)造資金安全穩(wěn)健運行機制。要規(guī)范財產(chǎn)質(zhì)押制度，強化房屋、土地和資產(chǎn)的擔(dān)保制度，實行科學(xué)合理的評價指標，進行信用準確評級，為中小企業(yè)和農(nóng)民提供融資的外部條件，尋找信貸資金運用可能性。要利用現(xiàn)有資料建立企業(yè)和農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)信息共享機制，保證信用評價公平，增強信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和效益。

　　2.加大扶持力度，提供必要支持，增強農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展能力。向農(nóng)村金融機構(gòu)提供必要的政策支持。政府要在稅收和財政方面給予優(yōu)惠，必要時向農(nóng)村金融機構(gòu)增加信貸資金。積極動員和組織大型的戰(zhàn)略伙伴進入，增加農(nóng)村金融機構(gòu)資本金，提高抵御風(fēng)險能力，在可能時利用財政進行補貼，以分擔(dān)農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險，鼓勵其發(fā)展。鼓勵縣域經(jīng)濟中的優(yōu)勢企業(yè)和農(nóng)業(yè)特色企業(yè)向農(nóng)村金融機構(gòu)融資。中小企業(yè)向農(nóng)村金融機構(gòu)進行融資時，政府要給予貼息鼓勵，這既支持了企業(yè)發(fā)展，又支持了產(chǎn)業(yè)和金融的有機融合，形成良好的銀企關(guān)系。

　　3.建立科學(xué)管理制度，控制農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險，確保機構(gòu)穩(wěn)健運行。完善農(nóng)村金融機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)。信用社可以建立合作銀行制度，農(nóng)保公司實行股份制，專業(yè)性的擔(dān)保貸款機構(gòu)要采用有限公司制，郵政儲蓄銀行要企業(yè)化。強化與完善監(jiān)督制度。建立審慎的市場準入制度，對農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立，在確保注冊資本金及時到位同時，要審核發(fā)起人資質(zhì)、機構(gòu)章程和制度，確保農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)范運行。強化內(nèi)部控制制度的建設(shè)，保證機構(gòu)高效和規(guī)范，減少風(fēng)險產(chǎn)生。農(nóng)村金融機構(gòu)要接受銀行監(jiān)督管理委員會及分設(shè)常駐機構(gòu)的監(jiān)督，業(yè)務(wù)上要受人民銀行監(jiān)管，經(jīng)營中要遵循中國經(jīng)濟與金融各項法規(guī)。建立和完善相應(yīng)經(jīng)營管理制度。建立資金來源制度，靈活籌措資金，開拓符合農(nóng)村需要的存款產(chǎn)品，增加資金來源。建立嚴格貸款制度，堅持財產(chǎn)評估，實行貸款三查制度，完善項目貸款和信用貸款的基本條件等，用科學(xué)的制度來保障資金安全，提高農(nóng)村金融機構(gòu)管理水平，實現(xiàn)科學(xué)規(guī)范的企業(yè)運行。建立相關(guān)和配套制度，如財務(wù)管理、資金調(diào)度，人員考評和崗位設(shè)置等。

　　4.增加資本實力，擴大服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的有效擴張?？h域金融機構(gòu)要擴大信貸資金來源，增加資本實力，除利用自身積累資金和吸收存款外，可采用資產(chǎn)整合方法，引進戰(zhàn)略合作伙伴，實現(xiàn)股份制等，盡可能達到巴塞爾協(xié)定規(guī)定的最低資本要求，減少不必要的壞賬。實行多樣化服務(wù)模式，創(chuàng)設(shè)符合縣域經(jīng)濟需要的服務(wù)與產(chǎn)品。采用穩(wěn)步發(fā)展的戰(zhàn)略，先從低風(fēng)險業(yè)務(wù)入手，開辦適合縣域經(jīng)濟和農(nóng)民需要的業(yè)務(wù)，如小額授信貸款、聯(lián)合擔(dān)保、機動車保險，質(zhì)押貸款等，在經(jīng)營經(jīng)驗豐富時再向其他業(yè)務(wù)發(fā)展。利用自身優(yōu)勢，建立信貸檔案資料，方便中小企業(yè)貸款和農(nóng)民生產(chǎn)貸款。建立金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，增加服務(wù)對象。在縣域經(jīng)濟較好的地方建立農(nóng)村金融主要服務(wù)機構(gòu)，如縣城、建制鎮(zhèn)和工礦區(qū)。在農(nóng)村建立高效代辦點，盡可能為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)專業(yè)化生產(chǎn)者服務(wù)。

　　5.建設(shè)一支合格的農(nóng)村金融人才隊伍，提高農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)水平。要對現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人員進行培訓(xùn)和提高，增強服務(wù)能力。專業(yè)技術(shù)人員崗位培訓(xùn)重點在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險控制方面，可以采用邀請專家到行講授和自行提高學(xué)歷培訓(xùn)的辦法進行，方法上可以采用集中學(xué)習(xí)、網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)等。要學(xué)習(xí)新的金融理論，開展服務(wù)競賽，提高職工專業(yè)理論水平。積極引進優(yōu)秀人才，可從農(nóng)行和商業(yè)銀行中吸收有經(jīng)驗人員，提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，也可到高等院校進行專業(yè)招聘補充人員。