摘要：農(nóng)村金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)支持功能弱化，其原因在于金融機(jī)構(gòu)體系不健全、競(jìng)爭(zhēng)乏力、產(chǎn)品單一和服務(wù)質(zhì)量不高。要依據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，在宏觀政策指導(dǎo)下，構(gòu)建適宜縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的、合理的金融機(jī)構(gòu)，并規(guī)范其制度，完善其經(jīng)營(yíng)和服務(wù)，以發(fā)揮金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用。

　　關(guān)鍵詞：縣域，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建設(shè)

　　縣作為中觀層次，經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要金融支持。因?yàn)榻鹑诰哂型苿?dòng)作用，如能選準(zhǔn)資金投向，在結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀條件下建優(yōu)化的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，就能加快產(chǎn)業(yè)調(diào)整，更好地促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　一、縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的必要性

　　1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)與完善能滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，增強(qiáng)縣域資金流動(dòng)。目前，商業(yè)銀行進(jìn)行了戰(zhàn)略性調(diào)整，紛紛把分支機(jī)構(gòu)從經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的農(nóng)村、縣鄉(xiāng)撤出，把經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)低的項(xiàng)目進(jìn)行合并與轉(zhuǎn)移，放棄了縣域地區(qū)，特別是在貧困縣域，形成農(nóng)村金融服務(wù)真空。因此，建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理制度，能滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需要，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，從根本上解決農(nóng)村和中小企業(yè)發(fā)展的資金瓶頸?？h域經(jīng)濟(jì)中、特別是貧困縣和少數(shù)民族縣，只有在金融的支持下才能加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，才能推動(dòng)企業(yè)發(fā)展。

　　2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)與完善能促進(jìn)資金安全運(yùn)行，促進(jìn)縣域優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立與完善，可以把籌集到的閑置資金進(jìn)行合理轉(zhuǎn)化，使分散資金有效集中，合理和安全的運(yùn)作與投資，提高資金效率。同時(shí)，資金只有在金融機(jī)構(gòu)體系內(nèi)部合理運(yùn)動(dòng)，安全性才能有保證。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立與發(fā)展能優(yōu)化投資安排，靈活調(diào)度與使用資金，畢竟金融機(jī)構(gòu)擁有大量專業(yè)技術(shù)人員，有豐富的資金調(diào)度經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，能找到具有發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)，讓資金和產(chǎn)業(yè)進(jìn)行結(jié)合，確保資金使用的最佳效果。

　　3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立與完善能創(chuàng)造多樣化金融服務(wù)，滿足縣域經(jīng)濟(jì)需要。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是在打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行制度基礎(chǔ)上建立起來的，它按照縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和現(xiàn)實(shí)，充分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)地域性、季節(jié)性、資金需求分散性和貸款條件相對(duì)不完全性的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要的金融服務(wù)，突出了“農(nóng)性”，具有較強(qiáng)的操作性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為縣域金融市場(chǎng)主體，能激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，轉(zhuǎn)化資金使用方向，有效地進(jìn)行資金融合，為供需雙方提供有效的融資渠道，改變農(nóng)村信用社獨(dú)家壟斷局面，促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)良性競(jìng)爭(zhēng)，提高三農(nóng)服務(wù)水平。

　　二、縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的模式

　　1.強(qiáng)化農(nóng)村信用社定位，優(yōu)化信用社資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。首先，要堅(jiān)持農(nóng)村信用社的支農(nóng)主體地位。農(nóng)村合作銀行可采用商業(yè)銀行模式，在經(jīng)營(yíng)中要以農(nóng)為主，以支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心，盡可能地滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。其次，要立足縣域，堅(jiān)持資產(chǎn)與負(fù)債的優(yōu)化管理，在國(guó)家宏觀政策指導(dǎo)下，采用靈活的信貸政策，為三農(nóng)發(fā)展服務(wù)。最后，在確保資金安全的前提下，信用聯(lián)社工作要在管理模式上進(jìn)行創(chuàng)新，改變管理和服務(wù)方式，設(shè)計(jì)符合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。

　　2.建立村鎮(zhèn)銀行，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。首先，對(duì)村鎮(zhèn)銀行要給予資金、技術(shù)和人才支持，保障村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理需要。銀行監(jiān)督管理部門要進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，確保資本金及時(shí)到位，控制信貸規(guī)模，合理限制貸款投向，用靈活的機(jī)制促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。其次，要控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，靈活信貸政策。村鎮(zhèn)銀行貸款對(duì)象是農(nóng)戶和中小企業(yè)，具有特殊性，因此應(yīng)靈活信貸政策，采用擔(dān)保簡(jiǎn)單，手續(xù)簡(jiǎn)便，小額信用原則進(jìn)行貸款，但同時(shí)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，避免風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

　　3.發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，吸收轉(zhuǎn)化民間資本。首先，要積極發(fā)揮農(nóng)村資金互助組織的作用，實(shí)現(xiàn)資金優(yōu)化組合，提高閑置資金的運(yùn)行效率。農(nóng)村資金互助社是互助性機(jī)構(gòu)，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，在一定程度上能緩解民間資金短缺，實(shí)現(xiàn)資金的互通有無，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資本的優(yōu)化，提高資金的運(yùn)行效率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其次，要強(qiáng)化資金風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，完善貸款評(píng)價(jià)體系，增加專業(yè)技術(shù)人員，確保貸款安全，以實(shí)現(xiàn)資金的良性循環(huán)與周轉(zhuǎn)。

　　4.設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。首先，要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)對(duì)象和范圍，把所有的農(nóng)戶和中小企業(yè)納入經(jīng)營(yíng)對(duì)象，吸收大量的保險(xiǎn)基金，增強(qiáng)服務(wù)能力。要合理、科學(xué)地設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，盡可能與農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需要結(jié)合起來，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。其次，要通過引進(jìn)戰(zhàn)略合作伙伴，吸引外來資金進(jìn)入，采用多元化的資產(chǎn)重組方式來增強(qiáng)企業(yè)的資本實(shí)力。最后，要進(jìn)行全方位地調(diào)查與研究，設(shè)計(jì)符合農(nóng)民和中小企業(yè)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)措施，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)上采用預(yù)防和干預(yù)機(jī)制，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)公司穩(wěn)健運(yùn)行，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　5.組建專業(yè)性擔(dān)保和貸款公司，實(shí)行專業(yè)化運(yùn)作。首先，要進(jìn)行專業(yè)化、規(guī)范化運(yùn)作，幫助農(nóng)民和中小型企業(yè)進(jìn)行融資。擔(dān)保和抵押貸款公司要實(shí)行獨(dú)立法人體制，專業(yè)化運(yùn)行，擺脫行政的干預(yù)，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。專業(yè)性擔(dān)保融資機(jī)構(gòu)要對(duì)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估、貸款對(duì)象核準(zhǔn)和貸款戶信用價(jià)值評(píng)價(jià)等方面進(jìn)行科學(xué)性、專業(yè)化運(yùn)作，保證貸款安全和盈利。其次，擔(dān)保融資機(jī)構(gòu)要盡可能地為企業(yè)融資提供專業(yè)化的服務(wù)，在資產(chǎn)評(píng)估上要堅(jiān)持市場(chǎng)化，在融資條件方面要科學(xué)化，在信用評(píng)級(jí)上堅(jiān)持實(shí)際化，千方百計(jì)為中小企業(yè)提供貸款的優(yōu)惠擔(dān)保，解決中小型企業(yè)的資金不足。

　　6.擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄銀行功能，實(shí)現(xiàn)小額信貸支持。郵政儲(chǔ)蓄銀行是縣域經(jīng)濟(jì)中新出現(xiàn)一種新型的金融機(jī)構(gòu)，其分布地域廣，和縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)合緊密，在經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模上有著特殊優(yōu)勢(shì)。首先，要加快經(jīng)營(yíng)體制轉(zhuǎn)變，實(shí)行存貸結(jié)合的銀行經(jīng)營(yíng)模式，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)實(shí)力。在經(jīng)營(yíng)中，要在量力而行的原則下開展小額信貸，為中小企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)。其次，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債管理，樹立資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

　　三、縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的策略

　　1.加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，創(chuàng)造農(nóng)村金融發(fā)展的良好外部環(huán)境。加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，建立特色和支柱產(chǎn)業(yè)，形成良性經(jīng)濟(jì)發(fā)展圈。只有縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就更具有生命力。當(dāng)前，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)在于發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)，建立支柱產(chǎn)業(yè)，形成以支柱產(chǎn)業(yè)為龍頭，輻射相關(guān)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)集群，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。建立農(nóng)業(yè)專業(yè)化組織，完善農(nóng)業(yè)服務(wù)體系。對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)中的市場(chǎng)、土地、林權(quán)、財(cái)產(chǎn)等一系列制度進(jìn)行改革，解決農(nóng)民貸款抵押物少，價(jià)值變化大問題，確保與金融需要的配套制度改革得于落實(shí)。完善動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度，建立信用評(píng)價(jià)體系，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)造資金安全穩(wěn)健運(yùn)行機(jī)制。要規(guī)范財(cái)產(chǎn)質(zhì)押制度，強(qiáng)化房屋、土地和資產(chǎn)的擔(dān)保制度，實(shí)行科學(xué)合理的評(píng)價(jià)指標(biāo)，進(jìn)行信用準(zhǔn)確評(píng)級(jí)，為中小企業(yè)和農(nóng)民提供融資的外部條件，尋找信貸資金運(yùn)用可能性。要利用現(xiàn)有資料建立企業(yè)和農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)信息共享機(jī)制，保證信用評(píng)價(jià)公平，增強(qiáng)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和效益。

　　2.加大扶持力度，提供必要支持，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展能力。向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供必要的政策支持。政府要在稅收和財(cái)政方面給予優(yōu)惠，必要時(shí)向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加信貸資金。積極動(dòng)員和組織大型的戰(zhàn)略伙伴進(jìn)入，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本金，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，在可能時(shí)利用財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼，以分擔(dān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)其發(fā)展。鼓勵(lì)縣域經(jīng)濟(jì)中的優(yōu)勢(shì)企業(yè)和農(nóng)業(yè)特色企業(yè)向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資。中小企業(yè)向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資時(shí)，政府要給予貼息鼓勵(lì)，這既支持了企業(yè)發(fā)展，又支持了產(chǎn)業(yè)和金融的有機(jī)融合，形成良好的銀企關(guān)系。

　　3.建立科學(xué)管理制度，控制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，確保機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行。完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)。信用社可以建立合作銀行制度，農(nóng)保公司實(shí)行股份制，專業(yè)性的擔(dān)保貸款機(jī)構(gòu)要采用有限公司制，郵政儲(chǔ)蓄銀行要企業(yè)化。強(qiáng)化與完善監(jiān)督制度。建立審慎的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，在確保注冊(cè)資本金及時(shí)到位同時(shí)，要審核發(fā)起人資質(zhì)、機(jī)構(gòu)章程和制度，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)行。強(qiáng)化內(nèi)部控制制度的建設(shè)，保證機(jī)構(gòu)高效和規(guī)范，減少風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要接受銀行監(jiān)督管理委員會(huì)及分設(shè)常駐機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，業(yè)務(wù)上要受人民銀行監(jiān)管，經(jīng)營(yíng)中要遵循中國(guó)經(jīng)濟(jì)與金融各項(xiàng)法規(guī)。建立和完善相應(yīng)經(jīng)營(yíng)管理制度。建立資金來源制度，靈活籌措資金，開拓符合農(nóng)村需要的存款產(chǎn)品，增加資金來源。建立嚴(yán)格貸款制度，堅(jiān)持財(cái)產(chǎn)評(píng)估，實(shí)行貸款三查制度，完善項(xiàng)目貸款和信用貸款的基本條件等，用科學(xué)的制度來保障資金安全，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理水平，實(shí)現(xiàn)科學(xué)規(guī)范的企業(yè)運(yùn)行。建立相關(guān)和配套制度，如財(cái)務(wù)管理、資金調(diào)度，人員考評(píng)和崗位設(shè)置等。

　　4.增加資本實(shí)力，擴(kuò)大服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效擴(kuò)張?？h域金融機(jī)構(gòu)要擴(kuò)大信貸資金來源，增加資本實(shí)力，除利用自身積累資金和吸收存款外，可采用資產(chǎn)整合方法，引進(jìn)戰(zhàn)略合作伙伴，實(shí)現(xiàn)股份制等，盡可能達(dá)到巴塞爾協(xié)定規(guī)定的最低資本要求，減少不必要的壞賬。實(shí)行多樣化服務(wù)模式，創(chuàng)設(shè)符合縣域經(jīng)濟(jì)需要的服務(wù)與產(chǎn)品。采用穩(wěn)步發(fā)展的戰(zhàn)略，先從低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)入手，開辦適合縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民需要的業(yè)務(wù)，如小額授信貸款、聯(lián)合擔(dān)保、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，質(zhì)押貸款等，在經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富時(shí)再向其他業(yè)務(wù)發(fā)展。利用自身優(yōu)勢(shì)，建立信貸檔案資料，方便中小企業(yè)貸款和農(nóng)民生產(chǎn)貸款。建立金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，增加服務(wù)對(duì)象。在縣域經(jīng)濟(jì)較好的地方建立農(nóng)村金融主要服務(wù)機(jī)構(gòu)，如縣城、建制鎮(zhèn)和工礦區(qū)。在農(nóng)村建立高效代辦點(diǎn)，盡可能為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)專業(yè)化生產(chǎn)者服務(wù)。

　　5.建設(shè)一支合格的農(nóng)村金融人才隊(duì)伍，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)水平。要對(duì)現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行培訓(xùn)和提高，增強(qiáng)服務(wù)能力。專業(yè)技術(shù)人員崗位培訓(xùn)重點(diǎn)在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制方面，可以采用邀請(qǐng)專家到行講授和自行提高學(xué)歷培訓(xùn)的辦法進(jìn)行，方法上可以采用集中學(xué)習(xí)、網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)等。要學(xué)習(xí)新的金融理論，開展服務(wù)競(jìng)賽，提高職工專業(yè)理論水平。積極引進(jìn)優(yōu)秀人才，可從農(nóng)行和商業(yè)銀行中吸收有經(jīng)驗(yàn)人員，提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，也可到高等院校進(jìn)行專業(yè)招聘補(bǔ)充人員。