郭金龍經(jīng)濟(jì)學(xué)博士?，F(xiàn)任中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所所長(zhǎng)助理、保險(xiǎn)研究室主任，研究員，中國社會(huì)科學(xué)院研究生院教授；中國金融學(xué)會(huì)常務(wù)理事，中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)常務(wù)理事。主要研究方向：金融保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展。出版專著、合著和譯著十多部，在《金融時(shí)報(bào)》、《管理世界》、《國際金融研究》、《中國人口科學(xué)》、《數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究》、《財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)》、《保險(xiǎn)研究》、《中國軟科學(xué)》等發(fā)表論文100多篇。

　　中國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過“十一五”時(shí)期快速發(fā)展，綜合實(shí)力迅速提升，已經(jīng)成為全球重要的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)。日前，中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所所長(zhǎng)助理、保險(xiǎn)研究室主任郭金龍博士在接受本報(bào)記者采訪時(shí)認(rèn)為，“十二五”時(shí)期我國人均收入水平還會(huì)不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)會(huì)繼續(xù)增強(qiáng)，政府改善民生、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策導(dǎo)向以及提高社會(huì)管理科學(xué)化水平的努力，將繼續(xù)拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展空間，不斷激發(fā)新的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展將進(jìn)入一個(gè)新階段，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)將繼續(xù)處于快速發(fā)展期。

　　中國保險(xiǎn)業(yè)面臨的深層次矛盾和問題

　　記者：有人認(rèn)為，盡管目前我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得了一定的成績(jī)，特別是“十一五”時(shí)期綜合實(shí)力得到了迅速提升，但由于起步晚、基礎(chǔ)差，整體水平不高，與發(fā)達(dá)國家相比，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求相比，還存在較大差距，保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段。您是怎樣看待這一觀點(diǎn)的？

　　郭金龍：的確，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展仍然處在初級(jí)階段。在這個(gè)階段，從經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的要素看，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更多地依靠增加資本、勞動(dòng)力等要素的投入推動(dòng)。從行業(yè)層面上看，存在某些粗放的特征。

　　初級(jí)階段的中國保險(xiǎn)業(yè)深層次矛盾主要體現(xiàn)在“四個(gè)不適應(yīng)”。一是與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體實(shí)力不相適應(yīng)。2010年，我國GDP世界排名第2位，但保費(fèi)收入排名僅第6位。保費(fèi)收入占GDP的比重，世界平均為8%，我國不到4%。二是與和諧社會(huì)建設(shè)不相適應(yīng)。我國人均長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單持有量、醫(yī)療費(fèi)用由商業(yè)健康保險(xiǎn)承擔(dān)的比例、財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)投保率、保險(xiǎn)賠償占災(zāi)害損失的比例，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平，保險(xiǎn)作用發(fā)揮得還比較有限。三是與人民生活水平不相適應(yīng)。目前保險(xiǎn)產(chǎn)品還不豐富，有許多人民群眾迫切需要的險(xiǎn)種還不能提供，不能有效滿足社會(huì)多層次、個(gè)性化的需求。保險(xiǎn)服務(wù)跟不上，存在重銷售、輕服務(wù)的現(xiàn)象，理賠難問題還沒有得到根本解決。四是與金融體系改革發(fā)展的要求不相適應(yīng)。我國保險(xiǎn)資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例僅為4%左右，甚至低于很多新興市場(chǎng)國家。

　　“十二五”期間中國保險(xiǎn)業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

　　記者：“十二五”規(guī)劃指出，要以科學(xué)發(fā)展為主題，以加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式為主線，堅(jiān)持把加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式貫穿于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全過程和各領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)從外需向內(nèi)需、從高碳向低碳、從強(qiáng)國向富民的三大轉(zhuǎn)型，提高發(fā)展的全面性、協(xié)調(diào)性、可持續(xù)性，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。作為現(xiàn)代金融三大支柱之一的保險(xiǎn)業(yè)自然也將融入改革與發(fā)展的大環(huán)境。您認(rèn)為，“十二五”期間中國保險(xiǎn)業(yè)將面臨什么樣的機(jī)遇和挑戰(zhàn)？

　　郭金龍：我國保險(xiǎn)業(yè)在“十二五”期間仍將保持快速發(fā)展的勢(shì)頭。從外部環(huán)境看，“十二五”時(shí)期是全面建設(shè)小康社會(huì)的關(guān)鍵時(shí)期，保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，將得到更為廣泛的運(yùn)用，特別是發(fā)展方式的加快轉(zhuǎn)變，擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略的實(shí)施，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和分配格局的調(diào)整，將進(jìn)一步釋放城鄉(xiāng)居民消費(fèi)潛力，為保險(xiǎn)業(yè)帶來新的發(fā)展空間。同時(shí)，我國人口老齡化快速發(fā)展，社會(huì)建設(shè)和公共服務(wù)體系建設(shè)深入推進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)可以在滿足人民群眾養(yǎng)老、醫(yī)療保障等方面發(fā)揮更大作用。從行業(yè)自身看，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿€沒有完全發(fā)揮出來。人均長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單持有量、醫(yī)療費(fèi)用由商業(yè)健康保險(xiǎn)承擔(dān)的比例以及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、各種責(zé)任保險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種的投保率，遠(yuǎn)低于成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的平均水平。保險(xiǎn)賠償占災(zāi)害損失的比例遠(yuǎn)低于全球30%的平均水平。從國際經(jīng)驗(yàn)看，人均GDP3000至10000美元，是保險(xiǎn)業(yè)的加速上升期。目前我國人均GDP已經(jīng)達(dá)到4000美元，人們的消費(fèi)需求開始升級(jí)，對(duì)養(yǎng)老保健、醫(yī)療衛(wèi)生、汽車住宅、文化教育等改善生活質(zhì)量的需求將明顯提高。這些消費(fèi)領(lǐng)域都與保險(xiǎn)業(yè)息息相關(guān)，需要保險(xiǎn)業(yè)提供更加豐富的產(chǎn)品和服務(wù)。從“十二五”規(guī)劃看，“十二五”期間我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展將面臨前所未有的重大機(jī)遇。

　　在服務(wù)民生領(lǐng)域，“十二五”規(guī)劃把民生問題提到空前的高度，給予了前所未有的關(guān)注，相關(guān)政策為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來了空間。如何突出社會(huì)建設(shè)，讓人民群眾共享發(fā)展改革成果，從而更好地保障民生、服務(wù)民生、改善民生，是“十二五”規(guī)劃的重點(diǎn)內(nèi)容。一方面，國家的重視和政策的傾斜為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮社會(huì)管理職能，參與和諧社會(huì)建設(shè)與民生工程創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境；另一方面，收入分配機(jī)制的調(diào)整，必然促進(jìn)廣大人民群眾收入的增加，從而為保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展提供了經(jīng)濟(jì)保障。群眾手中可供支配的錢多了，保險(xiǎn)市場(chǎng)自然也就擴(kuò)大了。因此，服務(wù)民生領(lǐng)域?qū)⒊蔀?ldquo;十二五”期間保險(xiǎn)業(yè)最重要的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)之一。在這一領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)自身需要做和可以做的還很多，如參與社會(huì)保障體系建設(shè)、平安社會(huì)建設(shè)和災(zāi)害管理機(jī)制建設(shè)等，通過發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理和防災(zāi)防損方面的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，協(xié)調(diào)政府部門開展災(zāi)害預(yù)警、預(yù)防和救災(zāi)工作，廣泛開展各類防災(zāi)檢查和宣傳，提高廣大人民群眾的防災(zāi)、減災(zāi)意識(shí)，最終形成事前預(yù)防、事中施救、事后補(bǔ)償?shù)葹?zāi)害管理體系。

　　在節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域，“十二五”期間的節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域也能為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供巨大的空間。保險(xiǎn)業(yè)在針對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)服務(wù)拓展、森林保險(xiǎn)發(fā)展等方面大有可為。資源相對(duì)短缺、環(huán)境承載能力低是我國的基本國情，解決好資源環(huán)境對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐，加快建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)，提高生態(tài)文明水平，已經(jīng)成為“十二五”期間的重要任務(wù)。“十二五”期間將著重發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)、環(huán)保經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來講，除了自身屬于環(huán)保低碳產(chǎn)業(yè)外，還能夠在促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮“保險(xiǎn)閥”、“助推器”和“催化劑”的作用。

　　在支持“三農(nóng)”領(lǐng)域，“十二五”規(guī)劃提出“必須堅(jiān)持把解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題作為全黨工作的重中之重。”把加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、拓寬農(nóng)民增收渠道、加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務(wù)作為“十二五”期間“三農(nóng)”工作的重點(diǎn)任務(wù)，同時(shí)，將提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力作為一個(gè)專門的命題提出，這就給保險(xiǎn)業(yè)在支持“三農(nóng)”領(lǐng)域有所作為，提供了有力的政策保障。保險(xiǎn)業(yè)可以利用此機(jī)遇開展工作。

　　在科技創(chuàng)新領(lǐng)域，“十二五”規(guī)劃提出“加快轉(zhuǎn)變、贏得先機(jī)，最根本的依靠是科技，最關(guān)鍵的措施是大力提升自主創(chuàng)新能力”，從而為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了需求空間和資金投入渠道。保險(xiǎn)業(yè)可以通過大力發(fā)展科技保險(xiǎn)，針對(duì)科技企業(yè)研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、售后服務(wù)等多個(gè)環(huán)節(jié)提供新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，開辟新的服務(wù)領(lǐng)域，改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)可以通過適當(dāng)?shù)那篮头绞?，擴(kuò)大保險(xiǎn)資金投資運(yùn)用領(lǐng)域，增加科技企業(yè)資金供給，形成多元化的資金運(yùn)用渠道。

　　“十二五”期間中國保險(xiǎn)業(yè)也面臨著挑戰(zhàn)。從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境來看，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將面臨更為復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境。“十二五”時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)處于矛盾和問題凸顯期。目前，我國保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展中積累的深層次問題和矛盾在逐步顯現(xiàn)，一些短期問題和長(zhǎng)期問題相互交織。

　　一是世界和中國經(jīng)濟(jì)周期的變化。經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)的經(jīng)營行為產(chǎn)生了很大的影響，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不可避免地存在著周期性的波動(dòng)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也隨著經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)而起伏。面對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的沖擊，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該在償付能力、資產(chǎn)負(fù)債管理、公司經(jīng)營管理等方面采取積極的戰(zhàn)略和對(duì)策，增強(qiáng)抵御經(jīng)濟(jì)周期性的波動(dòng)能力。同時(shí)，我國將進(jìn)一步深化金融體制改革，穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，逐步完善以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)的有管理的浮動(dòng)匯率制度。這些都對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提出了更高要求。

　　二是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步激烈?？梢灶A(yù)期，“十二五”期間隨著市場(chǎng)主體的急劇膨脹，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，過度競(jìng)爭(zhēng)將有可能造成對(duì)保險(xiǎn)資源破壞性的開發(fā)，降低保險(xiǎn)業(yè)整體服務(wù)水平，加大行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，最終將影響消費(fèi)者的利益，對(duì)此我們也應(yīng)當(dāng)保持一定的警惕。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中存在的很多問題，如果得不到有效治理，不僅會(huì)造成市場(chǎng)秩序混亂、破壞行業(yè)形象，嚴(yán)重的話還會(huì)影響行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

　　三是保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展的能力仍需提高。雖然經(jīng)過“十一五”期間的快速發(fā)展，行業(yè)實(shí)力也有明顯的增強(qiáng)，但是諸多保險(xiǎn)公司在資本金、內(nèi)部管理、基礎(chǔ)建設(shè)、專業(yè)人才隊(duì)伍等方面還存在著差距和不足，尤其是中國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)?zāi)芰€不強(qiáng)，迫切需要我們?cè)诎l(fā)展中積累經(jīng)驗(yàn)，壯大實(shí)力。

　　四是保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力面臨考驗(yàn)?，F(xiàn)階段，我國人均壽命逐年提高，影響利率長(zhǎng)期趨勢(shì)的因素增多，重大自然災(zāi)害頻發(fā)，對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)這三種宏觀風(fēng)險(xiǎn)不能掉以輕心。同時(shí)，公司補(bǔ)充資本金和改善償付能力將是一個(gè)長(zhǎng)期的、持續(xù)的過程，防范償付能力不達(dá)標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)始終是我們的一個(gè)工作重點(diǎn)。隨著我國保險(xiǎn)資金總量的持續(xù)增長(zhǎng)和投資渠道的逐步放開，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)和新的挑戰(zhàn)。

　　中國保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展取向

　　記者：您認(rèn)為我國保險(xiǎn)業(yè)在下一步發(fā)展中應(yīng)注意并解決好哪些問題？

　　郭金龍：首先，保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變需要邁出實(shí)質(zhì)性步伐。中國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展正處在關(guān)鍵時(shí)期，需要發(fā)展方式的根本轉(zhuǎn)變。未來中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也存在變數(shù)與不穩(wěn)定性，中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展或?qū)⑹浅錆M憂患的。事實(shí)上，在人均GDP達(dá)到3000美元時(shí)并非所有的國家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展都邁上了新臺(tái)階。從國際經(jīng)驗(yàn)看，3000美元是個(gè)交叉點(diǎn)，有些國家發(fā)展非常快，也有些國家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展就此停滯不前。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展要實(shí)現(xiàn)質(zhì)的突破，需要密切關(guān)注經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化，適時(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。

　　其次，保險(xiǎn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展需要與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展良性互動(dòng)。“十二五”規(guī)劃關(guān)于“促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展”的論述，為未來五年中國的區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略確定了總體基調(diào)，也為各行業(yè)區(qū)域的發(fā)展指明了方向，是各行業(yè)區(qū)域發(fā)展的重要參考。作為區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的重要內(nèi)容，保險(xiǎn)業(yè)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展要始終以區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略為導(dǎo)向，考慮各個(gè)區(qū)域的人口、資源、環(huán)境、產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平等因素，因地制宜地制定促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策措施，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的職能，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)民生發(fā)展。未來，我國保險(xiǎn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展將進(jìn)入快車道，逐步建成一批規(guī)模較大、結(jié)構(gòu)良好、效益突出、風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)健發(fā)展、影響廣泛的現(xiàn)代區(qū)域保險(xiǎn)中心，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)區(qū)域發(fā)展與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展良性互動(dòng)，形成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與地區(qū)經(jīng)濟(jì)均衡快速發(fā)展的格局。

　　還有，保險(xiǎn)業(yè)需要在宏觀風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)中扮演重要角色。尚未完全退去的全球金融危機(jī)留給人們最重要的反思之一，就是要對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)有效的管理。保險(xiǎn)業(yè)在“十二五”期間需要發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢(shì)，參與和推動(dòng)國家宏觀風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)管理的重任。

　　我國保險(xiǎn)業(yè)將在宏觀風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)中扮演重要角色。未來五年間，我國宏觀層面將面臨更為復(fù)雜多變的風(fēng)險(xiǎn)。鑒于風(fēng)險(xiǎn)的綜合性、交叉性、動(dòng)態(tài)性特點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)盡快建立起一套國家宏觀綜合風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理系統(tǒng)。使用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，分析中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中的各種潛在和顯性的風(fēng)險(xiǎn)因素，建立經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治、環(huán)境等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)子系統(tǒng)。作為專門以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作為主業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)來講，無論是從服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的角度，還是處于自生生存的角度出發(fā)，都必須在國家宏觀風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)中邁出實(shí)質(zhì)性步伐，發(fā)揮應(yīng)有的作用。保險(xiǎn)業(yè)需要對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的載體、主要風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素、風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)的容忍度等進(jìn)行認(rèn)真研究，探討防范、控制和管理風(fēng)險(xiǎn)的各種有效措施，由此，為國家發(fā)展規(guī)劃與決策提供系統(tǒng)的思維框架和可靠的科學(xué)依據(jù)。

　　同時(shí)，需要更加強(qiáng)調(diào)依法科學(xué)監(jiān)管，更加注重保護(hù)消費(fèi)者利益；保險(xiǎn)資金運(yùn)用理論研究與實(shí)踐探索要不斷強(qiáng)化；商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展模式創(chuàng)新需要邁出新步伐；參與解決社會(huì)養(yǎng)老難問題需要新突破