編者按

　　亟待打通任督二脈的民營銀行，終于等來了監(jiān)管層可能的重大破題。當(dāng)然，利好不僅限于民營銀行。

　　我們采訪的多位銀行高層表示，事實(shí)上，對于銀行業(yè)務(wù)之本的開戶問題，遠(yuǎn)程銀行、人臉識別等技術(shù)手段已經(jīng)可以達(dá)到實(shí)名認(rèn)證的同等效果，但此前出于審慎監(jiān)管的考量，“面簽”一直是開戶底線。這對于網(wǎng)點(diǎn)覆蓋少的銀行、尤其是根本不打算鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，無疑是最大的掣肘，有時甚至是不可能完成的任務(wù)。

　　那么，好消息來了。1月7日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者從多個權(quán)威渠道獲悉，日前央行已經(jīng)下發(fā)征求意見稿，對銀行遠(yuǎn)程開立賬戶提出框架性意見。電子賬戶的開立方式，以及一直未能獲得監(jiān)管松綁的“面簽”難題，終于找到了可能的解決方案—技術(shù)的手段和方法。

　　站在民營銀行的角度，這個消息相當(dāng)令人雀躍。而從李克強(qiáng)總理考察微眾銀行起，幾日來，民營銀行動作頻頻，溫州民商銀行、天津金城銀行，捷報紛傳，一個可期待的春天正在降臨。

　　我們的專題，正是為疾進(jìn)中的民營銀行，勾勒出一幅當(dāng)下最生動的素描。

　　導(dǎo)讀

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者獨(dú)家獲悉，征求意見稿要求銀行建立遠(yuǎn)程開立賬戶體系中，必須實(shí)施客戶身份識別機(jī)制的自證。對于“自證”的內(nèi)涵，上述接近監(jiān)管的人士解釋稱，遠(yuǎn)程開戶的銀行必須通過提供遠(yuǎn)程開戶所采用的技術(shù)手段和方法，以及權(quán)威部門出具的可行的外部評估報告，證明這種技術(shù)手段和方法能有效識別客戶身份的真實(shí)、完整和合規(guī)，同時證明開戶是客戶的真實(shí)意愿表達(dá)，而不是外部迫脅。

　　微眾銀行、網(wǎng)商銀行兩家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的試點(diǎn)，或?qū)⑼苿舆h(yuǎn)程開戶的創(chuàng)新方式。國務(wù)院總理李克強(qiáng)1月4日考察微眾銀行時曾表示，“你們是第一個吃螃蟹的，政府要創(chuàng)造條件，給你們一個便利的環(huán)境，溫暖的春天。”

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者獨(dú)家獲悉，央行近日下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（下稱“征求意見稿”），對銀行遠(yuǎn)程開立賬戶提出框架性意見，除柜臺方式外，銀行賬戶開立有望取得第二種“線上方式”，為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造了基礎(chǔ)。

　　據(jù)一位國有銀行電子銀行部人士透露，央行將在1月8日召集五大國有銀行、大部分股份制銀行、幾家大型城商行電子銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人，微眾銀行、網(wǎng)商銀行籌備組相關(guān)負(fù)責(zé)人，以及監(jiān)管體系有關(guān)部門，就征求意見稿召開討論會，并反饋意見。

　　一位接近監(jiān)管的權(quán)威人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，人行要求不論是柜臺開戶還是遠(yuǎn)程開戶必須以實(shí)名制為基礎(chǔ)，這是防止貪腐、金融詐騙的有效手段，也是反洗錢工作的要求；此前部分商業(yè)銀行已經(jīng)可以通過遠(yuǎn)程銀行VTM機(jī)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)辦理，但近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展對純線上的遠(yuǎn)程開戶提出了新的需求，征求意見稿允許各家銀行探索遠(yuǎn)程開戶的同時，還是要求建立以“柜臺開戶為主，遠(yuǎn)程開戶為輔”的賬戶開立體系。

　　“按照原有的監(jiān)管規(guī)范，開設(shè)銀行賬戶只能通過柜臺，要求"面簽"。但實(shí)際上，遠(yuǎn)程銀行、人臉識別等技術(shù)手段已經(jīng)可以達(dá)到實(shí)名認(rèn)證的同等效果，但銀行賬戶涉及到大額資金，一旦出現(xiàn)問題就是整個金融體系安全的漏洞，所以央行輕易不能松。”一位股份制銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部負(fù)責(zé)人向記者表示，“放開遠(yuǎn)程開戶也是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，可以創(chuàng)造一種全新的線上金融體系。”

　　據(jù)記者了解，征求意見稿要求各家銀行加強(qiáng)風(fēng)險管理，建立健全的遠(yuǎn)程開戶配套管理制度，保障客戶的權(quán)益。

　　客戶身份識別機(jī)制須“自證”

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者獲悉，征求意見稿要求銀行建立遠(yuǎn)程開立賬戶體系中，必須實(shí)施客戶身份識別機(jī)制的自證。

　　對于“自證”的內(nèi)涵，上述接近監(jiān)管的人士解釋稱，遠(yuǎn)程開戶的銀行必須通過提供遠(yuǎn)程開戶所采用的技術(shù)手段和方法，以及權(quán)威部門出具的可行的外部評估報告，證明這種技術(shù)手段和方法能有效識別客戶身份的真實(shí)、完整和合規(guī)，同時證明開戶是客戶的真實(shí)意愿表達(dá)，而不是外部迫脅。

　　據(jù)記者了解，在遠(yuǎn)程銀行客戶身份識別上，征求意見稿要求開戶銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)客戶識別的責(zé)任。銀行應(yīng)當(dāng)通過安全的技術(shù)手段，運(yùn)用政府部門的數(shù)據(jù)庫、金融機(jī)構(gòu)和其他的商業(yè)化數(shù)據(jù)庫信息，通過信息交叉驗(yàn)證等方式建立安全可靠的遠(yuǎn)程開戶客戶有效身份識別機(jī)制，同時按照相關(guān)規(guī)定留存客戶身份信息。

　　“按照我的理解，遠(yuǎn)程開戶的硬件設(shè)備、軟件系統(tǒng)和整體操作方案，要經(jīng)過專門的機(jī)構(gòu)評估后才能上線；客戶信息收集后，要跟公安部的戶籍信息、客戶原來在其他銀行開戶留存的信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，除了系統(tǒng)智能核對外，常用的方式還包括電話回訪、快遞資料。真實(shí)意愿表達(dá)比較難界定，但可以通過一些交互方式進(jìn)行多重驗(yàn)證。”上述股份制銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部負(fù)責(zé)人向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者稱。

　　據(jù)上述接近監(jiān)管的人士透露，遠(yuǎn)程開戶范圍內(nèi)，一家銀行只能為一家單位、企業(yè)或自然人開立一個同類賬戶，賬戶的遠(yuǎn)程開立、變更和撤銷，必須向央行備案；而遠(yuǎn)程開立的賬戶業(yè)務(wù)范圍也有限制，目前僅限于單位定期存款、通知存款等非結(jié)算賬戶，以及個人結(jié)算和非結(jié)算賬戶。

　　據(jù)記者了解，為應(yīng)對直銷銀行電子賬戶開立的問題，央行曾在2014年3月下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開立個人人民幣電子賬戶的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》），按照對電子賬戶的合適程度，進(jìn)行弱實(shí)名電子賬戶和強(qiáng)實(shí)名電子賬戶分類；未能在銀行柜臺開立的電子賬戶界定為弱實(shí)名電子賬戶，僅具備購買本行理財產(chǎn)品的功能，資金進(jìn)出必須通過綁定銀行其他結(jié)算賬戶實(shí)現(xiàn)；強(qiáng)實(shí)名電子賬戶可為銀行的結(jié)算賬戶、活期或定期存款賬戶，銀行要為該類賬戶設(shè)定業(yè)務(wù)種類、支付結(jié)算限額等管理要求。

　　“非結(jié)算賬戶幾乎沒意義，結(jié)算賬戶的功能更多，通過存貸款和轉(zhuǎn)賬支付等方式形成的資金劃撥，只能通過結(jié)算賬戶實(shí)現(xiàn)。”上述股份制銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部負(fù)責(zé)人表示。

　　如果按照征求意見稿現(xiàn)有規(guī)定，單位賬戶被限制在非結(jié)算賬戶范圍內(nèi)，而個人賬戶則包括結(jié)算和非結(jié)算賬戶。也就是說，遠(yuǎn)程開戶對銀行零售業(yè)務(wù)空間基本打開，而對批發(fā)業(yè)務(wù)則仍有限制。對主打個人業(yè)務(wù)的微眾銀行和主打小微（小微企業(yè)主個人）業(yè)務(wù)的網(wǎng)商銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)銀行遠(yuǎn)程開戶的業(yè)務(wù)空間業(yè)已打開。

　　首筆貸款未突破現(xiàn)場開戶

　　微眾銀行官方表示，1月4日發(fā)出的首筆貸款是一筆真實(shí)的客戶貸款，該客戶是第一位受到微眾銀行特別邀請的客戶，“發(fā)放流程符合相關(guān)法律法規(guī)的要求”。

　　而據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解，微眾銀行這筆針對卡車司機(jī)徐軍發(fā)放的3.5萬線上貸款，并沒有突破線下身份識別和開戶的監(jiān)管底線。

　　“那個卡車司機(jī)是騰訊集團(tuán)通過大數(shù)據(jù)分析找到并定向邀請的，線上貸款也不是僅僅憑人臉識別等這些技術(shù)手段來完成的，因?yàn)樯婕暗綄?shí)名問題，之前已經(jīng)通過現(xiàn)場驗(yàn)證身份后完成開戶。”一位接近微眾銀行的消息人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示。

　　騰訊和阿里巴巴分別投資的微眾銀行、網(wǎng)商銀行均表示要做“純網(wǎng)絡(luò)銀行”，其核心問題就是，能否繞開線下網(wǎng)點(diǎn)，規(guī)避現(xiàn)場面對面地身份識別流程開立賬戶。央行本次下發(fā)遠(yuǎn)程開戶征求意見稿，已經(jīng)為線上開戶提供了可能。

　　“我們會有很少量的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，但是面積很小，數(shù)量很少量。也不一定都是自己的網(wǎng)點(diǎn)，可以是我們合作方的網(wǎng)點(diǎn)。監(jiān)管也允許金融機(jī)構(gòu)之間相互支持與合作，合作對象也不必然是銀行之間，其他金融機(jī)構(gòu)也可以。”一位微眾銀行高層向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示。

　　據(jù)了解，微眾銀行的定位是“普惠金融，數(shù)據(jù)科技，同業(yè)合作，個存小貸”，上述網(wǎng)點(diǎn)合作也屬于“同業(yè)合作”范疇。

　　據(jù)記者了解，央行上述遠(yuǎn)程開戶征求意見稿就提出，有效識別客戶身份信息，可采取通過同一法人不同分支機(jī)構(gòu)見證，通過第三方識別客戶身份、上門查驗(yàn)身份證明文件等方式進(jìn)行客戶身份信息核實(shí)。

　　微眾銀行此策略，與央行征求意見稿的要求可謂是相得益彰，也是行之有效的方法。

　　“從某種程度上來講，不論我自己的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)還是合作方的，都不是我想要它存在的，是因?yàn)樵谀壳般y行業(yè)的一些監(jiān)管規(guī)則下，有些東西必須在網(wǎng)點(diǎn)做，開戶的實(shí)名制要求很嚴(yán)格。其實(shí)網(wǎng)點(diǎn)對于我們來講，只有當(dāng)我們需要親眼看到客戶，驗(yàn)證他的一些東西的時候才需要，除此之外，我們不需要網(wǎng)點(diǎn)做任何事情。”上述微眾銀行高層稱，“就算我們開設(shè)一個網(wǎng)點(diǎn)，也是堅(jiān)持不在網(wǎng)點(diǎn)中提供服務(wù)，（網(wǎng)點(diǎn)）不是為了滿足客戶服務(wù)需求，而是去測試網(wǎng)點(diǎn)的客戶體驗(yàn)是怎樣的，從而才能去跟合作方談行之有效的合作內(nèi)容與方式，我們不能光憑想象來確定網(wǎng)點(diǎn)的客戶體驗(yàn)。”