近年來(lái)，我國(guó)人口老齡化加速發(fā)展，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)逐漸成為社會(huì)關(guān)注的重要領(lǐng)域。養(yǎng)老金融作為金融服務(wù)體系的重要組成部分，對(duì)提升老年人生活品質(zhì)、刺激消費(fèi)升級(jí)、減輕社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)發(fā)揮著關(guān)鍵作用。近期，各大上市銀行及保險(xiǎn)公司陸續(xù)發(fā)布2024年業(yè)績(jī)報(bào)告，集中展示了養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的布局與發(fā)展成效。

　　政策引領(lǐng)養(yǎng)老金融升級(jí)

　　2024年，針對(duì)養(yǎng)老金融領(lǐng)域的一系列政策密集出臺(tái)，進(jìn)一步明確了銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支持銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的方向。今年3月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，構(gòu)建起涵蓋產(chǎn)品供給、服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管控的完整政策框架，標(biāo)志著我國(guó)養(yǎng)老金融體系建設(shè)從分散探索轉(zhuǎn)向系統(tǒng)化推進(jìn)，為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)開(kāi)辟出更廣闊的發(fā)展空間。

　　近期，上市銀行紛紛公布養(yǎng)老金融相關(guān)數(shù)據(jù)。從整體上看，國(guó)有大行的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。中國(guó)銀行行長(zhǎng)張輝介紹，2024年，中國(guó)銀行累計(jì)為超千萬(wàn)客戶提供個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶服務(wù)，企業(yè)年金個(gè)人賬戶數(shù)、年金托管資金規(guī)模分別排在全市場(chǎng)第二名、第三名，養(yǎng)老金受托資金規(guī)模較上年末增長(zhǎng)23.44%。

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在2024年不斷充實(shí)養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，新增養(yǎng)老金融產(chǎn)品147只;養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融也加快發(fā)展，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款增速68%。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng)王志恒表示，2024年，在養(yǎng)老金融領(lǐng)域，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行助力多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，實(shí)體社?？?、電子社保卡、醫(yī)保碼用戶數(shù)均居行業(yè)領(lǐng)先地位;養(yǎng)老金受托管理規(guī)模和客戶數(shù)量保持較高增速。

　　中國(guó)工商銀行則在2024年年報(bào)中披露，該行各類養(yǎng)老金管理規(guī)模近5萬(wàn)億元，55歲及以上客戶突破2億戶，個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶數(shù)及繳存額保持同業(yè)領(lǐng)先。2024年，中國(guó)交通銀行累計(jì)上線適老化財(cái)富管理產(chǎn)品323款，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款余額較上年末增長(zhǎng)38.84%，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，養(yǎng)老金托管規(guī)模居行業(yè)前列。

　　中國(guó)建設(shè)銀行2024年年報(bào)顯示，該行發(fā)布了集團(tuán)養(yǎng)老金融統(tǒng)一品牌“健養(yǎng)安”，打造“養(yǎng)老金融專業(yè)銀行”。中國(guó)建設(shè)銀行積極擴(kuò)大年金制度覆蓋范圍，建信養(yǎng)老金二支柱資產(chǎn)管理規(guī)模突破6200億元。同時(shí)，該行還啟動(dòng)了“養(yǎng)老中國(guó)行”活動(dòng)，積極助力個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國(guó)推廣。

　　中國(guó)建設(shè)銀行行長(zhǎng)張毅在發(fā)布會(huì)上表示，2024年建行積極把握銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新機(jī)遇，錨定“養(yǎng)老金融專業(yè)銀行”目標(biāo)，將養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)納入信貸優(yōu)先支持行業(yè)，積極解決人民群眾養(yǎng)老痛點(diǎn)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展難點(diǎn)。據(jù)了解，中國(guó)建設(shè)銀行推出了手機(jī)銀行“安心版”養(yǎng)老專區(qū)，打造了60家“健養(yǎng)安”養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點(diǎn)，全面提升適老化服務(wù)水平。

　　除國(guó)有大行外，光大銀行截至2024年末，累計(jì)向客戶提供超過(guò)650只養(yǎng)老金融產(chǎn)品，1500余家網(wǎng)點(diǎn)完成適老化改造。浦發(fā)銀行則推出“浦頤金生”養(yǎng)老金融服務(wù)體系，夯實(shí)養(yǎng)老金金融服務(wù)，養(yǎng)老金托管規(guī)模超過(guò)4800億元，位居股份制銀行前列。中信銀行積極響應(yīng)居民多樣化養(yǎng)老需求，創(chuàng)新升級(jí)“幸福+養(yǎng)老賬本3.0”，用戶累計(jì)達(dá)到503.55萬(wàn)戶。截至2024年末，中信銀行養(yǎng)老金融托管規(guī)模突破5000億元。

　　政策紅利與市場(chǎng)需求的疊加效應(yīng)，推動(dòng)養(yǎng)老金融邁入更成熟、更全面的發(fā)展新階段。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著眼于養(yǎng)老市場(chǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，構(gòu)建更加完善的養(yǎng)老金融體系，抓住存款、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，挖掘養(yǎng)老金新產(chǎn)品和新產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)健全完善我國(guó)社會(huì)保障體系，在緩解我國(guó)日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老壓力的同時(shí)獲得自身發(fā)展。

　　險(xiǎn)企積極布局養(yǎng)老生態(tài)

　　2024年，各大上市險(xiǎn)企紛紛推進(jìn)養(yǎng)老金融布局，構(gòu)建以“保險(xiǎn)+康養(yǎng)”為核心的生態(tài)圈，全面提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)水平。

　　作為行業(yè)龍頭，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司2024年歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)超過(guò)千億元，同比增長(zhǎng)108.9%，總投資收益超過(guò)3000億元。該公司董事長(zhǎng)蔡希良在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，中國(guó)人壽持續(xù)推進(jìn)“保險(xiǎn)+康養(yǎng)”生態(tài)體系建設(shè)，積極運(yùn)用500億元大健康基金、200億元大養(yǎng)老基金及100億元銀發(fā)產(chǎn)業(yè)基金，深入布局銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。

　　據(jù)了解，中國(guó)人壽在全國(guó)15個(gè)城市落地18個(gè)養(yǎng)老項(xiàng)目，涵蓋綜合性養(yǎng)老社區(qū)(CCRC)、城心養(yǎng)老公寓、康養(yǎng)旅居等多種業(yè)態(tài)。此外，北京、上海、廣州等多個(gè)城市同步開(kāi)展居家養(yǎng)老服務(wù)試點(diǎn)，積極回應(yīng)老年人多樣化的養(yǎng)老需求。

　　中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司2024年養(yǎng)老金融服務(wù)持續(xù)加強(qiáng)，管理企業(yè)年金、職業(yè)年金資產(chǎn)規(guī)模6457億元;實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)年金新單保費(fèi)234億元，加強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)能力建設(shè)，“暖心歲悅”機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)覆蓋14個(gè)省份50家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。此外，該公司上線了行業(yè)首款中老年互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品“好醫(yī)保·中老年長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)”，提高投保年齡上限，對(duì)有既往癥和慢病的老年群體提供全面保障。

　　“保險(xiǎn)是多層次社會(huì)保障體系的重要組成部分，能夠緩解基本社會(huì)保障的壓力，增強(qiáng)社會(huì)保障體系的可持續(xù)性。”中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)黨委副書(shū)記、總裁趙鵬表示，商業(yè)保險(xiǎn)具有全面風(fēng)險(xiǎn)保障屬性，可以提供涵蓋生存、疾病、失能、身故等全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)保障，特別是能夠發(fā)揮精算技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提供長(zhǎng)期甚至終身穩(wěn)定現(xiàn)金流的金融產(chǎn)品，能夠有效增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)韌性，優(yōu)化銀發(fā)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。

　　2024年，新華保險(xiǎn)公司旗下養(yǎng)老險(xiǎn)公司企業(yè)、職業(yè)年金投資管理總額約330億元，第三支柱商保年金累計(jì)保費(fèi)18億元。在談到加強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)，新華保險(xiǎn)總裁、首席財(cái)務(wù)官龔興峰表示，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)制度是我國(guó)重要的社會(huì)保障制度安排，新華保險(xiǎn)積極開(kāi)發(fā)了多款產(chǎn)品，納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品清單，突出長(zhǎng)期資金的規(guī)劃和養(yǎng)老保障功能的實(shí)現(xiàn)。

　　在金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)方面，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司積極打造高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)“太保家園”，截至2024年底，在全國(guó)13個(gè)城市布局15個(gè)養(yǎng)老社區(qū)，長(zhǎng)住居民超過(guò)1300人，其中南京、上海的社區(qū)入住率超過(guò)80%。太保家園還深化“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”模式，在各社區(qū)配備醫(yī)療設(shè)施，并推出認(rèn)知癥專屬照護(hù)專區(qū)“樂(lè)憶家”，全面提升養(yǎng)老服務(wù)水平。

　　趙鵬認(rèn)為，保險(xiǎn)在養(yǎng)老健康及銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，可以發(fā)揮重要的產(chǎn)業(yè)鏈整合和服務(wù)生態(tài)構(gòu)建作用，向上聯(lián)結(jié)醫(yī)療、長(zhǎng)期護(hù)理、養(yǎng)老等保險(xiǎn)產(chǎn)品，向下聯(lián)結(jié)慢病管理、醫(yī)療照護(hù)等健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)優(yōu)化升級(jí)，為廣大人民群眾提供“保障+資金+服務(wù)”的一攬子養(yǎng)老服務(wù)。展望未來(lái)，中國(guó)人保將從戰(zhàn)略高度持續(xù)深耕養(yǎng)老金融領(lǐng)域，從產(chǎn)品、服務(wù)、生態(tài)等方面大力推動(dòng)供給創(chuàng)新。

　　養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)逐漸豐富

　　在政策與市場(chǎng)的雙輪驅(qū)動(dòng)下，康養(yǎng)生態(tài)成為險(xiǎn)企必爭(zhēng)之地。年報(bào)顯示，上市險(xiǎn)企根據(jù)自身資源稟賦和市場(chǎng)定位，形成了各具特色的“保險(xiǎn)+康養(yǎng)”商業(yè)模式。

　　今年的《政府工作報(bào)告》提出，推進(jìn)社區(qū)支持的居家養(yǎng)老，強(qiáng)化失能老年人照護(hù)，加大對(duì)老年助餐服務(wù)、康復(fù)輔助器具購(gòu)置和租賃支持力度，擴(kuò)大普惠養(yǎng)老服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展。加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

　　年報(bào)顯示，截至2024年12月31日，中國(guó)人壽參與承辦200多個(gè)大病保險(xiǎn)項(xiàng)目、80個(gè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)項(xiàng)目和130多個(gè)城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目。蔡希良表示，探索將養(yǎng)老保險(xiǎn)與健康、養(yǎng)老照護(hù)等服務(wù)有效銜接。不斷提升健康保險(xiǎn)服務(wù)保障水平，推動(dòng)健康保險(xiǎn)與健康管理服務(wù)深度融合。健全普惠保險(xiǎn)體系，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，努力為人民群眾提供覆蓋廣泛、公平可得、保費(fèi)合理、保障有效的保險(xiǎn)服務(wù)。

　　近年來(lái)，中國(guó)人壽在江蘇省積極推進(jìn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目，覆蓋人群超過(guò)1100萬(wàn)人，通過(guò)專業(yè)護(hù)理顯著緩解了失能家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和護(hù)理壓力。

　　在參與多層次社會(huì)保險(xiǎn)體系建設(shè)方面，中國(guó)人保在2024年承辦大病保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、門(mén)診慢特病等政策性健康險(xiǎn)項(xiàng)目1442個(gè)，覆蓋近10億人次。此外，中國(guó)人保還在上海創(chuàng)新推出行業(yè)首款以護(hù)理服務(wù)為主的城市普惠型商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品“滬理保”。新華保險(xiǎn)則在2024年加快康養(yǎng)生態(tài)布局，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)的全面覆蓋，整合優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，為客戶提供全生命周期的健康服務(wù)。

　　中國(guó)平安依托其“綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”的生態(tài)優(yōu)勢(shì)，以“支付方”角色整合醫(yī)療資源，構(gòu)建了“金融+醫(yī)療+科技”超級(jí)生態(tài)。中國(guó)平安的醫(yī)療養(yǎng)老服務(wù)已覆蓋超3100萬(wàn)個(gè)人付費(fèi)用戶及6.7萬(wàn)家企業(yè)客戶;創(chuàng)新推出“護(hù)聯(lián)體、住聯(lián)體、樂(lè)聯(lián)體”居家養(yǎng)老模式，享有醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈服務(wù)權(quán)益的客戶覆蓋壽險(xiǎn)新業(yè)務(wù)價(jià)值占比約70%。

　　從年報(bào)中可以看出，銀行保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老金融領(lǐng)域積極探索和深入布局，為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展提供了重要保障。隨著金融創(chuàng)新不斷深化和政策紅利持續(xù)釋放，養(yǎng)老金融將在助推中國(guó)式現(xiàn)代化和完善社會(huì)養(yǎng)老保障體系方面發(fā)揮更大作用。