時(shí)光飛逝，忽然而已。

　　時(shí)間的腳步來到2023年，我突然間意識到，大學(xué)畢業(yè)已有整整40年了，著實(shí)令人感喟。算上大學(xué)4年，以及讀大學(xué)前作為知青下鄉(xiāng)的1年多，我工作后的歲月可以說完整經(jīng)歷了改革開放的過程。

　　40多年的改革開放歷程是時(shí)代之烙印，尤為我們這代人所珍視。畢竟，如果拋開個(gè)人遭遇與得失來看，我們這代人年輕時(shí)激情懷揣的“為振興中華而讀書、為實(shí)現(xiàn)四個(gè)現(xiàn)代化而奮斗”的人生理想，大體是實(shí)現(xiàn)了。

　　不過，時(shí)間過去了，就追不回了。所謂珍惜，并不意在回憶，而是志在未來。這段歷程，對于個(gè)體而言，除了制度層面的革新，更重要的意義在于觀念的不斷革新與變化——40多年改革開放歷程，恰是一個(gè)全社會(huì)對市場認(rèn)識不斷深入的過程。

　　我也想從觀念轉(zhuǎn)變的重要性、不同市場的差異，以及企業(yè)和銀行的關(guān)系這三個(gè)維度，試圖還原我作為一個(gè)個(gè)體所經(jīng)歷的社會(huì)切面，與時(shí)代變化。

　　“理解市場、認(rèn)識市場”、“堅(jiān)持本色做人，向光而行”。在數(shù)十年的工作經(jīng)歷中，這兩點(diǎn)感悟時(shí)常相隨。

　　最艱難的是觀念的改變

　　改革開放，并不是一夜之間改變了一切，實(shí)則是一個(gè)艱難的推進(jìn)過程。每一項(xiàng)改革，都不是一紙文件一步到位的。最艱難的是觀念的改變，而觀念又會(huì)影響深層次的體制機(jī)制的改革。

　　舉個(gè)例子。實(shí)行聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后，農(nóng)村的新生事物層出不窮，給銀行信貸工作帶來了很大困惑。在解決了承包戶的貸款難題后，又出現(xiàn)了個(gè)體工商戶貸款問題。

　　首先面臨的就是個(gè)體工商戶是資本主義性質(zhì)的還是社會(huì)主義性質(zhì)的。不僅專家學(xué)者在研究，銀行基層工作人員也在研究。比如運(yùn)輸戶，貸款買拖拉機(jī)跑運(yùn)輸，能算社會(huì)主義性質(zhì)的嗎?大家到馬克思、恩格斯原著中去尋找片言只語，以證明在社會(huì)主義社會(huì)依然存在個(gè)體經(jīng)濟(jì)。也有人證明運(yùn)輸戶、跑買賣的，他們的勞動(dòng)時(shí)間同樣為商品增添了價(jià)值，因而他們的收入是勞動(dòng)所得。

　　個(gè)體戶貸款問題解決了，很快又遇到更大的問題，私人辦企業(yè)能不能申請銀行貸款。大家憑直覺認(rèn)為，私人辦企業(yè)是今后的方向，應(yīng)該給予貸款支持。于是又有人在原著中找到根據(jù)，雇工多少人以下不算剝削，因此給這樣規(guī)模的私人企業(yè)貸款是沒有問題的。

　　撕開這樣的口子，慢慢地給更大規(guī)模的私營企業(yè)貸款就順理成章了。

　　摸著石頭過河，是真需要勇氣和膽略的。幾十年后回顧當(dāng)時(shí)的一些理論探索，不免覺得可笑。以今天的眼光看，這些問題根本算不上理論問題，只是一些具體工作問題，但思想觀念對人的行為的影響是決定性的，沒有當(dāng)時(shí)農(nóng)行、信用社基層員工大規(guī)模思想觀念上的自我突破，沒有大規(guī)模信貸的主動(dòng)支持，農(nóng)村改革取得震驚世界的成果是不可能的。特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)、農(nóng)村市場的發(fā)展等等，沒有信貸支持是不可想象的。

　　現(xiàn)在，信貸支持中小企業(yè)，再不需要去分辨是社會(huì)主義的還是資本主義的?，F(xiàn)在信貸支持中小企業(yè)是天經(jīng)地義的，我們更多的討論集中在怎么在遵循風(fēng)險(xiǎn)邏輯的前提下，創(chuàng)新支持方式和產(chǎn)品。

　　對人的管理是很微妙的事情

　　我總結(jié)自己的銀行經(jīng)歷是：做過研究，做過業(yè)務(wù);做過本幣業(yè)務(wù)，做過外幣業(yè)務(wù);做過境內(nèi)業(yè)務(wù)，做過境外業(yè)務(wù);在支行、省分行經(jīng)營部門(相當(dāng)于市分行)、省分行、總行等各層級都工作過。

　　我1983年進(jìn)入中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行工作。第一個(gè)崗位是農(nóng)村金融研究所編輯。研究所雖不是具體業(yè)務(wù)部門，但在這段經(jīng)歷中，我更多地關(guān)注宏觀理論和重大理論問題，能夠從全局來看待具體的業(yè)務(wù)問題，避免就業(yè)務(wù)談業(yè)務(wù)的局限性。同時(shí)，不受具體業(yè)務(wù)分工的局限，可以全面地了解和研究所有銀行業(yè)務(wù)存在的問題。

　　這為我以后做業(yè)務(wù)工作打下了非常好的基礎(chǔ)。在此之后，我從研究所編輯崗位直接到基層行擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)工作，隨后參與籌備農(nóng)行浙江省分行國際業(yè)務(wù)部、獨(dú)立籌備農(nóng)行浙江省分行營業(yè)部，此后還擔(dān)任中國農(nóng)業(yè)銀行總行國際業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理……

　　這些角色跨度大，很多工作亦是從平地起、由零摸索。不得不說，初入職場的研究所錘煉對于自己隨后工作生涯中的全局視野形成了很好的奠基。

　　我也曾在中國香港工作一段時(shí)間。1999年到2004年和2010年到2014年，我分別擔(dān)任中國農(nóng)業(yè)銀行香港分行副總經(jīng)理和總經(jīng)理。這兩個(gè)階段，都是香港比較特殊的困難時(shí)期，對于農(nóng)行香港分行而言，前一階段是由虧損走向盈利，后一階段是大發(fā)展成為香港的十大銀行之一。

　　總有朋友問我，在內(nèi)地和香港工作有什么不同感受。我常說，我在香港工作，當(dāng)我面對內(nèi)地的領(lǐng)導(dǎo)、同事、客戶時(shí)，我需要按內(nèi)地的語言方式、思維方式和行為方式與他們打交道，反之亦然。兩個(gè)頻道的切換不能亂，否則我很可能會(huì)把農(nóng)行香港分行辦成一家內(nèi)地分行。

　　銀行經(jīng)營管理亦有差異。我一直認(rèn)為，管理沒有最好的方式，也沒有永恒的法則。優(yōu)秀的管理是對于某一個(gè)時(shí)間段內(nèi)，各種因素的權(quán)衡，它要關(guān)注人性，永遠(yuǎn)是切合于當(dāng)下的，需要應(yīng)時(shí)、因地而變的。再換一個(gè)角度說，管理是一項(xiàng)不斷打破舊平衡，尋求新平衡的藝術(shù)。

　　以香港員工為例，他們與企業(yè)并沒有所謂的歸屬感，他們都很清楚自己的能力，以及自己能力的市場價(jià)格是多少。他們也很清楚一個(gè)公司中各個(gè)崗位之間的相輔相成的關(guān)系。

　　有一個(gè)后臺(tái)員工曾跟我說：“前臺(tái)客戶經(jīng)理拿得多，是應(yīng)該的。因?yàn)楣居袥]有生意，有沒有利潤，關(guān)鍵要看他們的。我拿多拿少，是我的問題，只要老板給我的薪水和花紅合適就行，其他人拿多少跟我沒關(guān)系。再說了，如果公司生意不好，沒有利潤，我們大家可能都沒有花紅，甚至要凍薪減員。”

　　這應(yīng)該也算是一種素質(zhì)吧，或者說，是一種算賬的格局。市場、法治，不僅體現(xiàn)在制度文本中，更需要浸潤到每個(gè)人的意識和行為中。

　　對人的管理是很微妙的事情。人事管理，銀行經(jīng)營管理，并非一個(gè)套路通吃。許多制度、辦法、原則，也可以不斷創(chuàng)新。而作為管理者，要有情懷，要有激情，要有能力。管理者的情懷、激情、能力，會(huì)形成其人格魅力，凝聚力量。但管理者一定不能有幻想，以為你的人格魅力就一定能讓員工愿意犧牲自己的利益，那是你的自私想法。

　　企業(yè)和銀行應(yīng)該建立一種什么樣的關(guān)系？

　　銀行立足本業(yè)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不是一句空話，更不應(yīng)該是盲目的。

　　2014年8月，我在浙商銀行工作，一天在報(bào)紙上看到新聞，浙江溫嶺一家海產(chǎn)品加工企業(yè)面臨資金鏈斷裂、即將倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)報(bào)道，原因是企業(yè)為其他企業(yè)貸款提供保證擔(dān)保，貸款企業(yè)因經(jīng)營不善無法償還貸款，銀行向提供擔(dān)保的企業(yè)追償。

　　這家海產(chǎn)品加工企業(yè)一方面要履行承諾，另一方面也考慮到自身流動(dòng)性充裕，代償這筆擔(dān)保貸款不影響自身正常經(jīng)營，于是及時(shí)歸還了這筆貸款。但意外發(fā)生了，這家企業(yè)的所有貸款銀行因?yàn)檫@件事都停止了對它的新的授信，同時(shí)設(shè)法收回存量貸款。

　　在對新聞內(nèi)容進(jìn)行分析后，我認(rèn)為這個(gè)企業(yè)老板是一個(gè)講信譽(yù)的人，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營應(yīng)該比較正常，可以考慮救它一下，于是我讓當(dāng)?shù)刂辛⒓磁扇巳ピ撈髽I(yè)調(diào)查。我要求的調(diào)查內(nèi)容是：1、企業(yè)產(chǎn)品是否適銷對路;2、企業(yè)經(jīng)營管理是否正常;3、企業(yè)各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)是否正常;4、除了已經(jīng)代償?shù)膿?dān)保貸款外，是否還有其他對外擔(dān)保;5、除了銀行貸款外，企業(yè)是否積欠民間借貸;6、企業(yè)老板個(gè)人品行和管理能力如何?有無不良嗜好等;7、企業(yè)需要多少資金才可確保度過這次難關(guān)?

　　當(dāng)?shù)刂羞B夜派人前去調(diào)查，很快把情況報(bào)來：企業(yè)產(chǎn)品在北方非常暢銷，貨款回籠正常及時(shí);經(jīng)營管理正常;財(cái)務(wù)指標(biāo)健康;沒有其他對外擔(dān)保，也沒有參與民間借貸;老板在當(dāng)?shù)乜诒芎?，沒有不良嗜好;這次需要500萬資金渡過難關(guān)。但該企業(yè)當(dāng)時(shí)不是浙商銀行的客戶。我當(dāng)即要求支行與當(dāng)?shù)卣捅O(jiān)管部門溝通，要求其他銀行不再抽貸，浙商銀行提供500萬元貸款幫助企業(yè)渡過難關(guān)，也為當(dāng)?shù)亟鉀Q擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)提供一個(gè)方案。

　　貸款發(fā)放后，企業(yè)救活了，也使其他貸款銀行的幾千萬貸款避免成為不良資產(chǎn)，同時(shí)一些原來已經(jīng)抽貸的銀行又回過頭來給企業(yè)貸款了。更重要的是，當(dāng)時(shí)各地?fù)?dān)保鏈危機(jī)正在蔓延，這筆貸款為當(dāng)?shù)亟鉀Q擔(dān)保鏈困境提供了一個(gè)典范，受到了政府和監(jiān)管部門的高度肯定。

　　銀行立足本業(yè)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不是一句空話，更不應(yīng)該是盲目的。支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，首先必須對市場風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等有深刻的認(rèn)識，有風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)能力，在確保銀行自身安全和盈利的前提下支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的過程，也是市場有效配置資源的過程。

　　由這筆貸款，也提出了一個(gè)問題——在多元化融資渠道的條件下，企業(yè)和銀行應(yīng)該建立一種什么樣的關(guān)系?

　　所謂關(guān)系，是相互的，不是單向的。我們要建立法治化的市場體系，就是要建立市場主體間的信任關(guān)系。

　　這需要企業(yè)及企業(yè)家深刻認(rèn)知市場，尤其是金融市場的運(yùn)作規(guī)律，認(rèn)識不同融資渠道的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，以及這些風(fēng)險(xiǎn)對管理企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債的影響。企業(yè)，無論什么所有制，必須贏得市場的信任。我們說企業(yè)家有冒險(xiǎn)精神，是應(yīng)該建立在信譽(yù)基礎(chǔ)上的冒險(xiǎn)，而不是拿自己的市場信譽(yù)做賭注。

　　從以上三個(gè)不同角度的回顧，是想說明，40多年改革開放的歷程是一個(gè)全社會(huì)對市場的認(rèn)識不斷深入的過程。進(jìn)一步高水平的改革開放，雖然困難重重，但只要不斷提高對市場的認(rèn)識，尊重市場、發(fā)揮好市場的作用，就能克服各種困難，取得成功。

　　還記得剛工作不久，一次去臨海出差，當(dāng)?shù)刂幸晃焕贤九阃蚁锣l(xiāng)調(diào)研。最后一天分別時(shí)，老同志很認(rèn)真地感慨：我沒有想到，你沒有城里人、省分行人員的那種架子，很隨和;也沒想到一路過來你這么吃得起苦，每天走那么多路，坐拖拉機(jī)，甚至坐牛車，你也不皺眉頭。特別是那天住村里祠堂，借來農(nóng)民的棉被，地上鋪了稻草，你就睡了。我那天沒睡好，擔(dān)心你不習(xí)慣，結(jié)果你睡得很好。

　　你的一言一行，別人是在看著的。以后的經(jīng)歷更證實(shí)了這一點(diǎn)。也因?yàn)檫@段話，幾十年來，我始終堅(jiān)持本色做人，向光而行，盡可能愉快輕松地處事待人。

　　當(dāng)年吳淞碼頭一聲汽笛，開啟了我的知青生活。迷惘之際，我內(nèi)心依然充滿對廣闊天地大有作為的憧憬。這是年輕的好處，無論眼前多么黑暗，總是向往著未來的光。我們的改革開放事業(yè)依然年輕。我們每個(gè)人將崇高理想融入到日常工作、生活中，向光而行，理想終會(huì)實(shí)現(xiàn)的。