以房養(yǎng)老政策在經(jīng)歷了一年的醞釀后終于呱呱落地。據(jù)羊城晚報報道，6月底有兩戶廣州籍老人簽署了以房養(yǎng)老合約。
至此，四大試點城市北京、武漢、上海和廣州都找到了接受以房養(yǎng)老的客戶，共有22戶家庭獲得承保。這些家庭包括孤寡、失獨、無子女、空巢和有子女老人。
相比超過百萬的失獨家庭，還不包括眾多孤寡、空巢和希望以房養(yǎng)老的有子女家庭，四大試點城市只有22戶家庭獲得承保，應(yīng)該說養(yǎng)老養(yǎng)老只算是蹣跚學(xué)步。但是作為社會養(yǎng)老的有益補充，以房養(yǎng)老的實踐是值得肯定的。
所謂以房養(yǎng)老，就是有房的老人將房子抵押給保險公司，由保險公司按照合同約定給予參保老人養(yǎng)老金直至身故。參保老人身故后，保險獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。
值得一提的是，在老人抵押房子期間，老人繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，而且房子在抵押期間的增值所的也屬于老人所有。
雖然參與這項保險計劃的保險公司不多，而且老人們對此養(yǎng)老方式還存在心理上顧慮，但決策層已經(jīng)設(shè)計了相關(guān)規(guī)范--2013年8月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》并在2014年7月1日正式落地。這為這項養(yǎng)老方式提供了實踐依據(jù)。
從新聞源提供的信息看，一位65歲的投保老人，若有價值500萬的房產(chǎn)，每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金1.5萬余元。單就信息本身言，應(yīng)該說相當(dāng)正面而且頗具誘惑力。但值得一提的是，保險公司和老人們可以很簡單地按照相關(guān)規(guī)定達(dá)成以房養(yǎng)老合同。但要真正達(dá)到養(yǎng)老目的，還要解決相當(dāng)多的實際問題。
即以前例而言，并非所有老人都擁有500萬的房產(chǎn)。而且1.5萬元的養(yǎng)老金看似不少，但是對于孤獨無依的老人言，這些錢如何變現(xiàn)為實實在在的頤養(yǎng)天年，還是問題。即這些錢要通過贖買養(yǎng)老服務(wù)的方式才能讓老人們安心養(yǎng)老。
因而，以房養(yǎng)老還需有后續(xù)的配套措施才能實現(xiàn)，譬如社會養(yǎng)老機構(gòu)。如果社會養(yǎng)老機構(gòu)建設(shè)跟不上，房子換來的養(yǎng)老錢也失去了意義。
若是由第三方估值較低的房產(chǎn)，如50萬元的房產(chǎn)--其實大多數(shù)二三線城市有房老人的房產(chǎn)價值也大抵如此，按照前例每月也只能領(lǐng)取1500元左右的養(yǎng)老金。這些錢能干什么呢?連一般的養(yǎng)老院也住不起。
因而，在確保以房養(yǎng)老全流程規(guī)范的理想狀態(tài)下，以房養(yǎng)老只能是社會化養(yǎng)老的有益補充。而且，要充分發(fā)揮其“補充”作用，還必須有社會養(yǎng)老機構(gòu)作為配套。
否則，按約定月付養(yǎng)老金的方式，對于沒有自理能力的失獨孤寡老人失去救濟作用。何況，以房養(yǎng)老只是初步試水，相關(guān)監(jiān)管也不完善，即使有獨立第三方對老人房產(chǎn)進(jìn)行估值，作為弱勢群體的老人權(quán)益也很容易被侵害。
關(guān)鍵是，以房養(yǎng)老歸根結(jié)底還是市場契約行為。若保險公司遭遇市場變故而違約，老人權(quán)益如何保護(hù)。
即使有相關(guān)條文作為約束，但是如何將抽象的條文變成現(xiàn)實的約束力，讓老人們減少這一養(yǎng)老模式的風(fēng)險，還值得有關(guān)方面認(rèn)真思考。
由于政策性因素和市場化原因，中國已經(jīng)提前步入老齡化社會?，F(xiàn)在的問題是，即使是有子女的老人，家庭養(yǎng)老模式也難以為繼。
至于失獨和鰥寡孤獨老人的養(yǎng)老，只能通過社會養(yǎng)老的方式來兜底。養(yǎng)老是要成本的，以房養(yǎng)老滿足的只是金錢給付，但是情感需求呢?人人都會老去，中國社會養(yǎng)老問題不會未來命題，而是現(xiàn)實難題。解決這一難題，除了以房養(yǎng)老，還需社會養(yǎng)老、國家養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老等各種模式一起進(jìn)行，即以系統(tǒng)化的多元化養(yǎng)老，才能解決中國老齡化社會的一攬子難題。■
