近日，中國銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)在拓寬獲客、便利儲(chǔ)戶等方面發(fā)揮著積極作用，但也存在粗放擴(kuò)張、規(guī)避監(jiān)管等問題。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范是必要的，應(yīng)疏堵結(jié)合，在加強(qiáng)管理的同時(shí)支持商業(yè)銀行良性創(chuàng)新，提升服務(wù)質(zhì)效。
互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)，是指銀行通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)營(yíng)銷宣傳、推薦銷售個(gè)人存款產(chǎn)品。提供互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)既有自營(yíng)渠道，如官方網(wǎng)站、手機(jī)銀行APP等;也有非自營(yíng)的平臺(tái)，如支付寶、京東金融等。一般而言，互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)是指在非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上辦理存款業(yè)務(wù)。
近年來，部分中小銀行如一些城商行、農(nóng)商行及新成立的民營(yíng)銀行，受限于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少、獲客渠道狹窄，轉(zhuǎn)向與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作，通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展存款業(yè)務(wù)，帶來一些負(fù)面影響。主要有：一是擾亂存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，可能導(dǎo)致“靠檔計(jì)息”“高息攬儲(chǔ)”等不規(guī)范行為;二是一定程度上加重了銀行負(fù)債成本。如果銀行將成本轉(zhuǎn)嫁到貸款環(huán)節(jié)，可能推高貸款利率，不利于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。從中小銀行的角度看，部分中小銀行吸收高成本存款，如果資產(chǎn)負(fù)債管理能力跟不上，會(huì)影響其發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。此外，地方性銀行通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，將存款業(yè)務(wù)擴(kuò)展到全國，突破經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，也與回歸本地的精神和原則不符。
從法律法規(guī)看，《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》規(guī)定，“除儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)外，任何單位和個(gè)人不得辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)”?！稐l例》還明確：儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是指各銀行、信用合作社辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，以及郵政企業(yè)依法辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。從嚴(yán)格意義上講，銀行非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)并非《條例》規(guī)定的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。因此，《通知》明確商業(yè)銀行不得通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款等業(yè)務(wù)。
總體而言，《通知》有關(guān)要求超過市場(chǎng)預(yù)期：一是將銀行互聯(lián)網(wǎng)定期存款業(yè)務(wù)嚴(yán)格限定于自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái);二是地方性銀行開展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)應(yīng)立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。而且，《通知》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)存款行為的定義非常寬泛，營(yíng)銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)均不被允許。目前有一個(gè)例外，即商業(yè)銀行與非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行合作通過開立Ⅱ類賬戶充值不受限制。
不過，《通知》在對(duì)存量業(yè)務(wù)整改方面允許到期自然結(jié)清，此前對(duì)“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品清理則是“一刀切”。這有助于銀行穩(wěn)妥整改、安全過渡，保持流動(dòng)性平穩(wěn)有序，也有助于保護(hù)儲(chǔ)戶合法權(quán)益。同時(shí)，《通知》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行采取一定豁免措施，有助于鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)銀行良性創(chuàng)新。
互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展，固然有商業(yè)銀行片面追求規(guī)模、盲目擴(kuò)張等因素，但也要看到其積極作用。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道辦理存款業(yè)務(wù)，不但提高了銀行資產(chǎn)負(fù)債匹配效率，也滿足了一部分客戶對(duì)金融服務(wù)方便快捷的需求，應(yīng)在加強(qiáng)規(guī)范的同時(shí)，允許商業(yè)銀行在一定比例內(nèi)進(jìn)行探索。
更重要的是，要看到互聯(lián)網(wǎng)存款快速發(fā)展的背后，是中小銀行發(fā)展面臨的窘境。中小銀行資本實(shí)力較弱、負(fù)債受限較多，影響其信貸投放能力，不利于其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，要繼續(xù)支持中小銀行引進(jìn)合格股東進(jìn)行增資擴(kuò)股，優(yōu)先支持中小銀行在境內(nèi)外上市融資。同時(shí)，建議修訂現(xiàn)行相關(guān)辦法，為更多中小銀行進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)開展流動(dòng)性管理和通過發(fā)行金融債獲得低成本資金提供便利。此外，應(yīng)進(jìn)一步深化存款利率市場(chǎng)化，實(shí)施差別化政策，在市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制下允許中小銀行采取更有彈性的存款利率浮動(dòng)空間。
當(dāng)然，中小銀行應(yīng)不斷提升客戶服務(wù)，加強(qiáng)支付結(jié)算體系建設(shè)、創(chuàng)新各類存款產(chǎn)品，通過留住客戶來增加存款，也應(yīng)加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，提升流動(dòng)性管理能力，確保發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。
(作者系招聯(lián)金融首席研究員)
