近日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》，對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務進行規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務在拓寬獲客、便利儲戶等方面發(fā)揮著積極作用，但也存在粗放擴張、規(guī)避監(jiān)管等問題。對互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務進行規(guī)范是必要的，應疏堵結合，在加強管理的同時支持商業(yè)銀行良性創(chuàng)新，提升服務質(zhì)效。
互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務，是指銀行通過網(wǎng)絡平臺營銷宣傳、推薦銷售個人存款產(chǎn)品。提供互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的網(wǎng)絡平臺既有自營渠道，如官方網(wǎng)站、手機銀行APP等;也有非自營的平臺，如支付寶、京東金融等。一般而言，互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務是指在非自營網(wǎng)絡平臺上辦理存款業(yè)務。
近年來，部分中小銀行如一些城商行、農(nóng)商行及新成立的民營銀行，受限于機構網(wǎng)點較少、獲客渠道狹窄，轉(zhuǎn)向與網(wǎng)絡平臺合作，通過非自營網(wǎng)絡平臺開展存款業(yè)務，帶來一些負面影響。主要有：一是擾亂存款市場競爭秩序，可能導致“靠檔計息”“高息攬儲”等不規(guī)范行為;二是一定程度上加重了銀行負債成本。如果銀行將成本轉(zhuǎn)嫁到貸款環(huán)節(jié)，可能推高貸款利率，不利于降低實體經(jīng)濟融資成本。從中小銀行的角度看，部分中小銀行吸收高成本存款，如果資產(chǎn)負債管理能力跟不上，會影響其發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。此外，地方性銀行通過網(wǎng)絡平臺，將存款業(yè)務擴展到全國，突破經(jīng)營區(qū)域限制，也與回歸本地的精神和原則不符。
從法律法規(guī)看，《儲蓄管理條例》規(guī)定，“除儲蓄機構外，任何單位和個人不得辦理儲蓄業(yè)務”。《條例》還明確：儲蓄機構是指各銀行、信用合作社辦理儲蓄業(yè)務的機構，以及郵政企業(yè)依法辦理儲蓄業(yè)務的機構。從嚴格意義上講，銀行非自營網(wǎng)絡平臺并非《條例》規(guī)定的儲蓄機構。因此，《通知》明確商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款等業(yè)務。
總體而言，《通知》有關要求超過市場預期：一是將銀行互聯(lián)網(wǎng)定期存款業(yè)務嚴格限定于自營網(wǎng)絡平臺;二是地方性銀行開展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務應立足于服務已設立機構所在區(qū)域的客戶。而且，《通知》對互聯(lián)網(wǎng)存款行為的定義非常寬泛，營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務均不被允許。目前有一個例外，即商業(yè)銀行與非自營網(wǎng)絡平臺進行合作通過開立Ⅱ類賬戶充值不受限制。
不過，《通知》在對存量業(yè)務整改方面允許到期自然結清，此前對“靠檔計息”產(chǎn)品清理則是“一刀切”。這有助于銀行穩(wěn)妥整改、安全過渡，保持流動性平穩(wěn)有序，也有助于保護儲戶合法權益。同時，《通知》對互聯(lián)網(wǎng)銀行采取一定豁免措施，有助于鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行良性創(chuàng)新。
互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務的出現(xiàn)和發(fā)展，固然有商業(yè)銀行片面追求規(guī)模、盲目擴張等因素，但也要看到其積極作用。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道辦理存款業(yè)務，不但提高了銀行資產(chǎn)負債匹配效率，也滿足了一部分客戶對金融服務方便快捷的需求，應在加強規(guī)范的同時，允許商業(yè)銀行在一定比例內(nèi)進行探索。
更重要的是，要看到互聯(lián)網(wǎng)存款快速發(fā)展的背后，是中小銀行發(fā)展面臨的窘境。中小銀行資本實力較弱、負債受限較多，影響其信貸投放能力，不利于其服務實體經(jīng)濟發(fā)展。因此，要繼續(xù)支持中小銀行引進合格股東進行增資擴股，優(yōu)先支持中小銀行在境內(nèi)外上市融資。同時，建議修訂現(xiàn)行相關辦法，為更多中小銀行進入同業(yè)拆借市場開展流動性管理和通過發(fā)行金融債獲得低成本資金提供便利。此外，應進一步深化存款利率市場化，實施差別化政策，在市場利率定價自律機制下允許中小銀行采取更有彈性的存款利率浮動空間。
當然，中小銀行應不斷提升客戶服務，加強支付結算體系建設、創(chuàng)新各類存款產(chǎn)品，通過留住客戶來增加存款，也應加強資產(chǎn)負債管理，提升流動性管理能力，確保發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。
(作者系招聯(lián)金融首席研究員)
