突如其來(lái)的新冠肺炎疫情，給不少小微企業(yè)帶來(lái)了沖擊，金融機(jī)構(gòu)為了提升線上服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微群體精準(zhǔn)放貸，紛紛加碼金融數(shù)字化服務(wù)能力。“零接觸”放貸、信用貸“秒批”、“隨心貸無(wú)接觸”放貸……這些銀行產(chǎn)品新名詞的背后，都有著金融科技的大力支撐。

　　金融科技在應(yīng)對(duì)疫情沖擊方面的突出表現(xiàn)，得益于近年來(lái)我國(guó)銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面快速推進(jìn)。金融科技企業(yè)積累了數(shù)億個(gè)人用戶(hù)及近億商戶(hù)場(chǎng)景，以及在此基礎(chǔ)上形成的大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力。這些場(chǎng)景與用戶(hù)信息開(kāi)放給銀行后，使得銀行突破了傳統(tǒng)信貸服務(wù)模式，能夠?qū)崿F(xiàn)更精準(zhǔn)地服務(wù)用戶(hù)。

　　從世界范圍來(lái)看，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動(dòng)開(kāi)放銀行模式發(fā)展已成為銀行業(yè)重要發(fā)展趨勢(shì)。在金融科技催化之下，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)抓住金融業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革機(jī)遇，搶抓先機(jī)，加快推動(dòng)開(kāi)放銀行發(fā)展。

　　在未來(lái)成熟的開(kāi)放銀行生態(tài)下，金融服務(wù)將被無(wú)縫嵌入到生活場(chǎng)景中。屆時(shí)，銀行不再是一個(gè)物理上能夠感知的概念，客戶(hù)也許在不知不覺(jué)中就已經(jīng)訪問(wèn)了自己的銀行賬戶(hù)、使用了某個(gè)金融產(chǎn)品，也許在餐廳、在超市、在商場(chǎng)。當(dāng)有金融服務(wù)需求時(shí)，銀行的服務(wù)就在那里。

　　目前，我國(guó)面向小微客戶(hù)的金融服務(wù)還有很大提升空間，銀行通過(guò)開(kāi)放銀行模式進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、數(shù)字生活場(chǎng)景，服務(wù)小微和大眾金融消費(fèi)者，已成為多家商業(yè)銀行的重要轉(zhuǎn)型方向。畢馬威此前一份調(diào)研報(bào)告顯示，我國(guó)已有超過(guò)20家銀行在戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、生態(tài)建設(shè)和系統(tǒng)改造等層面對(duì)開(kāi)放銀行開(kāi)展了探索。

　　要打造“無(wú)處不在”的開(kāi)放銀行，數(shù)據(jù)處理能力很關(guān)鍵。因此，銀行與金融科技企業(yè)的開(kāi)放合作，也成為搭建多層次金融服務(wù)體系和推動(dòng)金融普惠業(yè)務(wù)發(fā)展的必然方向。目前，有實(shí)力的銀行均已搭建或正在搭建數(shù)字開(kāi)放平臺(tái)，以期實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門(mén)的開(kāi)放整合，向客戶(hù)輸出整體金融服務(wù)能力，搭建數(shù)字化開(kāi)放生態(tài)。同時(shí)，還有不少銀行正加強(qiáng)與第三方金融科技機(jī)構(gòu)合作，將金融服務(wù)植入到各種消費(fèi)場(chǎng)景中。

　　對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，這或許也意味著不能再堅(jiān)持“自己建生態(tài)圈”了。開(kāi)放銀行將給消費(fèi)者更大的選擇自由，意味著銀行要打破原有業(yè)務(wù)模式，主動(dòng)對(duì)接金融科技公司以及各類(lèi)非金融服務(wù)提供商，融入各類(lèi)數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)。同時(shí)，銀行要借助提升數(shù)字化能力，對(duì)傳統(tǒng)組織機(jī)構(gòu)、風(fēng)控體系、運(yùn)營(yíng)模式、服務(wù)理念等實(shí)現(xiàn)全方位轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)業(yè)務(wù)新變化。

　　在此過(guò)程中，自然要重視金融科技公司的作用。開(kāi)放銀行模式下的銀行與各類(lèi)場(chǎng)景深度結(jié)合，離不開(kāi)金融科技的支撐。在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，要有優(yōu)質(zhì)的IT技術(shù)服務(wù)商，輸出成熟的技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)及提供場(chǎng)景中的各項(xiàng)解決方案。與此同時(shí)，開(kāi)放銀行也將給金融科技公司帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇。

　　對(duì)于監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，出臺(tái)開(kāi)放銀行的相關(guān)頂層規(guī)劃應(yīng)盡快提上日程。在數(shù)字化過(guò)程中，如何保障客戶(hù)隱私?對(duì)于金融信息的運(yùn)用底線在哪里?如何在促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，制定合理科學(xué)的監(jiān)管框架?諸多問(wèn)題都需要進(jìn)一步明確。在此基礎(chǔ)上，開(kāi)放銀行與各市場(chǎng)機(jī)構(gòu)才能更進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的連接和數(shù)據(jù)互聯(lián)互通。