農(nóng)業(yè)保險是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保障糧食安全、穩(wěn)定農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效工具之一。但由于農(nóng)業(yè)保險排斥的存在，很大程度上制約了其作用的發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險排斥的核心特征是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者無法通過有效渠道獲得其所需(顯性或隱性)的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，從而形成“供求火熱、參與偏冷”的市場格局。2015年，課題組赴山東、山西、河南、河北、陜西、江西、重慶、黑龍江等8個省(市)的23個縣進(jìn)行調(diào)研，共進(jìn)行深度個案訪談61戶，發(fā)放問卷1600份，回收有效問卷1512份。調(diào)研結(jié)果顯示，當(dāng)前，我國小規(guī)模農(nóng)戶存在著較為突出的農(nóng)業(yè)保險排斥問題，未來需有針對性地從農(nóng)業(yè)保險公司、政府和農(nóng)戶等層面多管齊下，有效破解這一困境。

　　當(dāng)前我國小規(guī)模農(nóng)戶存在較為突出的農(nóng)業(yè)保險排斥問題

　　農(nóng)業(yè)保險排斥的內(nèi)涵。作為金融排斥理論重要組成部分，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險排斥的研究多包含在金融排斥范圍內(nèi)，很少有學(xué)者將其作為一個獨(dú)立概念進(jìn)行研究。在對相關(guān)理論分析歸納和實(shí)地調(diào)研思考的基礎(chǔ)上，課題組認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險排斥在宏觀層面是指在整個金融系統(tǒng)和社會環(huán)境中，由于各種體制機(jī)制等方面的原因，造成需求方在農(nóng)業(yè)保險服務(wù)領(lǐng)域不能得到有效滿足的現(xiàn)象。在微觀層面是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在主觀或客觀上對農(nóng)業(yè)保險存在較強(qiáng)需求，但最終因?yàn)槟承┰蛭茨塬@得服務(wù)的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)保險排斥的核心特征是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者無法通過有效渠道獲得其所需(顯性或隱性)的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，從而形成“供求火熱，參與偏冷”的市場格局，這是判定是否存在排斥的主要標(biāo)準(zhǔn)。

　　小規(guī)模農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求較強(qiáng)。2004年以來，中央政府出臺了一系列關(guān)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策意見，不斷加大保費(fèi)補(bǔ)貼力度，并根據(jù)各省實(shí)際情拓展保險品種，使得農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)價格不斷降低，保險險種不斷豐富，保障水平不斷提高，從而提升了小規(guī)模農(nóng)戶的參保積極性。調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)顯示，在1512位受訪小農(nóng)戶中，對農(nóng)業(yè)保險有需求的占比高達(dá)93.5%，可以說，雖然一些小農(nóng)戶仍然存在風(fēng)險意識不強(qiáng)等問題，但總體上對農(nóng)業(yè)保險的需求已有了明顯提升。

　　小規(guī)模農(nóng)戶實(shí)際參保率相對不高。2014年發(fā)布的《中國農(nóng)業(yè)保險市場需求調(diào)查報告》指出，當(dāng)前小規(guī)模農(nóng)戶投保積極性不高成為阻礙地方農(nóng)業(yè)保險工作開展的最主要原因，該問題所占比重高達(dá)40%。調(diào)研結(jié)果也顯示，在1512位受訪者中，只有44.4%的小農(nóng)戶參與了投保，這一比例遠(yuǎn)低于新型經(jīng)營主體約90%的參保率。由此可見，當(dāng)前我國小規(guī)模農(nóng)戶存在較為突出的農(nóng)業(yè)保險排斥問題。

　　產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險排斥的三個主要原因

　　通過對相關(guān)理論的研究推導(dǎo)和對調(diào)查問卷的實(shí)證分析可知，當(dāng)前造成我國小規(guī)模農(nóng)戶出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險排斥現(xiàn)象的最主要原因有以下3個(按照影響程度由高到低排列)。

　　保險公司網(wǎng)點(diǎn)公布不合理、信用程度不高。保險公司經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和分布情況直接決定了小規(guī)模農(nóng)戶獲取保險服務(wù)的難易程度，是產(chǎn)生排斥的重要原因。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營網(wǎng)總量偏少，且多集中在市縣，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)基本沒有。調(diào)研中，82%的小農(nóng)戶表示“不知道農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)點(diǎn)在哪兒”或者“農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)點(diǎn)距離太遠(yuǎn)”，其中45%的小農(nóng)戶因此放棄購買農(nóng)業(yè)保險。同時，小規(guī)模農(nóng)戶對保險公司的信任程度也不高，主要體現(xiàn)在理賠過程。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保險公司理賠時間普遍在90天以上，在沒有購買農(nóng)業(yè)保險的受訪者中，92%的人是因?yàn)楸ｋU公司理賠程序過于復(fù)雜，理賠標(biāo)準(zhǔn)低而放棄購買的。

　　一些地方政府特別是基層政府的信任程度不高。就小規(guī)模農(nóng)戶而言，政府的信任程度主要體現(xiàn)在是否能夠真正落實(shí)國家相關(guān)政策、公平公正處理問題、合理維護(hù)小農(nóng)戶正當(dāng)利益等方面。但是，由于各種原因，一些地方政府人員在事件處理中出現(xiàn)損害農(nóng)戶利益的行為，加之網(wǎng)絡(luò)輿論的片面引導(dǎo)，削弱了地方政府特別是基層政府的公信力，導(dǎo)致小農(nóng)戶因?qū)φ判牟蛔愣艞壻徺I。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)，村委會與農(nóng)戶之間存在較嚴(yán)重的不信任情況，以某省問卷統(tǒng)計(jì)為例，在沒有購買農(nóng)業(yè)保險的小農(nóng)戶中，有近50%是由于對政府不信任而放棄的。

　　小規(guī)模農(nóng)戶受教育程度不高。受教育程度是顯著影響農(nóng)業(yè)保險排斥的重要因素，實(shí)證分析結(jié)果顯示，小規(guī)模農(nóng)戶每增加1年的教育年限，農(nóng)業(yè)保險排斥就會相應(yīng)減少0.13左右個單位，即農(nóng)戶受教育程度越高，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險排斥發(fā)生就會越低。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受教育年限在10年以上的小農(nóng)戶，有約80%的人購買了農(nóng)業(yè)保險，而受教育年限不足10年的低學(xué)歷農(nóng)戶中，只有不到40%的人購買了農(nóng)業(yè)保險，這其中還包括一部分被強(qiáng)制購買的人。

　　“三箭齊發(fā)”破解農(nóng)業(yè)保險排斥困境

　　農(nóng)業(yè)保險公司層面。一是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險制度，規(guī)避逆向選擇和道德風(fēng)險。首先，通過期限延長等方式調(diào)整保險期限，減少農(nóng)戶后期逆向選擇，并有效減少銷售保單費(fèi)用。其次，嘗試推廣集體風(fēng)險保險計(jì)劃，將農(nóng)戶是否理賠與全縣(鄉(xiāng)鎮(zhèn))農(nóng)作物平均產(chǎn)量掛鉤，在平均產(chǎn)量低于保險產(chǎn)量時，農(nóng)戶自動獲得理賠。此外，災(zāi)害頻發(fā)、風(fēng)險較高的地區(qū)可嘗試由巨災(zāi)風(fēng)險制度來代替農(nóng)業(yè)保險制度。二是形成農(nóng)業(yè)保險有效運(yùn)行機(jī)制，維護(hù)市場穩(wěn)定。首先，調(diào)整和完善農(nóng)業(yè)保險相關(guān)規(guī)章制度，簡化投保和理賠程序，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險流程。其次，鼓勵地方分公司或子公司根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)戶的需求，開設(shè)各具特色的農(nóng)業(yè)保險品種，提高保險覆蓋率。此外，加大監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊造假騙保、截留保費(fèi)、保費(fèi)返還等行為，并及時公開投保標(biāo)準(zhǔn)、理賠項(xiàng)目、理賠結(jié)果等信息，確保投保到戶、定損到戶、理賠到戶。三是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險模式，提高風(fēng)險保障水平。首先，設(shè)立靈活的農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，以滿足不同農(nóng)戶需求。其次，開發(fā)價格保險、產(chǎn)量保險等新險種，鼓勵農(nóng)戶在購買政策性農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)上投保商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險。再次，推動多種形式的農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作，鼓勵有條件的保險公司、地方開展天氣指數(shù)保險、目標(biāo)價格保險等，鼓勵合作社、企業(yè)等新型經(jīng)營主體開展互助保險，鼓勵農(nóng)業(yè)再保險。此外，推動農(nóng)業(yè)保險由保物化成本到保收入、保價格的轉(zhuǎn)換，推動政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險結(jié)合。

　　政府層面。一是完善相關(guān)法律法規(guī)。我國政策性農(nóng)業(yè)保險自2004年試點(diǎn)以來，缺乏具體法律法規(guī)支撐，主要依據(jù)1995年頒布的《保險法》、2002年修訂的《農(nóng)業(yè)法》和相關(guān)部門頒布的農(nóng)業(yè)保險規(guī)章制度。應(yīng)首先由地方政府、保監(jiān)會和各大保險公司根據(jù)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式，制定農(nóng)業(yè)保險的地方性法規(guī)，然后國務(wù)院參照地方經(jīng)驗(yàn)，制定農(nóng)業(yè)保險條例，再通過人大常委會上升為法律。二是提高財政補(bǔ)貼效率。首先，構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)保險體系，協(xié)調(diào)各級政府、農(nóng)戶及保險公司利益，明確各方職責(zé)。其次，通過各類政策引導(dǎo)國有保險公司、社會保險公司、有資質(zhì)的專業(yè)保險中介和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險市場，激發(fā)市場活力。再次，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險模式，重點(diǎn)發(fā)展互助保險、價格保險、產(chǎn)量保險等，設(shè)立“低保費(fèi)，廣保障”“高保費(fèi)，高保障”等靈活補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)類型，滿足不同農(nóng)戶的需求。此外，構(gòu)建普惠性農(nóng)業(yè)保險體系，對于關(guān)乎國計(jì)民生和對農(nóng)戶收入水平影響較大的作物、畜類等實(shí)施強(qiáng)制性保險。三是建立再保險機(jī)制。首先，完善農(nóng)業(yè)保險再保險法律法規(guī)，制定明確的制度規(guī)則。其次，合理計(jì)算再保險保費(fèi)價格和賠付標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)調(diào)市場與行政手段，完善農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。此外，建設(shè)農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理平臺，構(gòu)建有效的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險管理綜合防范體系。

　　小規(guī)模農(nóng)戶層面。一是發(fā)揮農(nóng)村服務(wù)組織作用。我國小規(guī)模農(nóng)戶分布較為分散，單純由保險公司來推廣農(nóng)業(yè)保險不太現(xiàn)實(shí)?？山梃b日本相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，積極發(fā)揮農(nóng)民組織和地方非營利性組織的作用，依托在農(nóng)村分布廣泛的技術(shù)推廣站、農(nóng)村信用社、郵政局等機(jī)構(gòu)，與保險公司開展合作，從而較低成本地推廣農(nóng)業(yè)保險。二是提升小規(guī)模農(nóng)戶的生產(chǎn)風(fēng)險意識。首先，整合農(nóng)村資源，加強(qiáng)農(nóng)民生產(chǎn)和保險知識等基礎(chǔ)教育，重點(diǎn)培養(yǎng)新型農(nóng)民和職業(yè)農(nóng)民，發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的帶動示范作用。其次，重視電信、網(wǎng)絡(luò)等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與改造，通過新媒體促進(jìn)保險知識傳播。此外，支持保險公司通過各種形式的宣傳和講座，增加農(nóng)民風(fēng)險意識，探索形成與政府、農(nóng)戶之間更緊密的利益連接機(jī)制?！?/p>