長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，在技術(shù)上遠(yuǎn)程開戶應(yīng)該能夠達(dá)到實(shí)名制要求，但是關(guān)鍵需要認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)證方式的統(tǒng)一，在國(guó)家層面來(lái)認(rèn)可和落實(shí)。
日前，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)、加強(qiáng)賬戶管理的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》），引起了各方的廣泛熱議。我們看到，面對(duì)電子化技術(shù)對(duì)于傳統(tǒng)賬戶服務(wù)的沖擊與影響，監(jiān)管部門也試圖在效率與安全這一對(duì)永恒的蹺蹺板之間，試圖找到新的平衡。
在現(xiàn)代金融體系中，賬戶作為反映資金流動(dòng)和沉淀的基本單位，既是最重要的金融“交通載具”，也可能成為容納個(gè)體違規(guī)行為與金融風(fēng)險(xiǎn)的“黑箱”。因此，賬戶的實(shí)名制就是把握風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在，一方面能夠有助于實(shí)現(xiàn)防范風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)行為，另一方面則能夠事后追溯風(fēng)險(xiǎn)根源和追究責(zé)任。
就《通知》來(lái)看，主要是圍繞銀行賬戶實(shí)名制的實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，進(jìn)行身份驗(yàn)證的強(qiáng)弱程度，來(lái)設(shè)定差異化的銀行賬戶服務(wù)類型。對(duì)此，可以看到隨著電子支付渠道的快速發(fā)展，原有銀行賬戶模式逐漸受到來(lái)自于技術(shù)和制度層面的多重沖擊。當(dāng)更加具有效率和便利性的遠(yuǎn)程開戶的訴求日益強(qiáng)烈之時(shí)，自然就對(duì)現(xiàn)有的賬戶實(shí)名制管理機(jī)制帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。正是由于不同渠道的開戶申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)手段各異、開立的銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)程度也不盡相同，因此《通知》提出的三類賬戶的差異化功能設(shè)置，也是發(fā)展過(guò)渡期的合理選擇。通過(guò)遠(yuǎn)程方式開立賬戶的實(shí)名程度如相對(duì)弱，就只能獲得受限的功能。
長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，在技術(shù)上遠(yuǎn)程開戶應(yīng)該能夠達(dá)到實(shí)名制要求，但是關(guān)鍵需要認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)證方式的統(tǒng)一，在國(guó)家層面來(lái)認(rèn)可和落實(shí)。正如央行所指出的“我國(guó)尚無(wú)生物特征識(shí)別技術(shù)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，也沒有應(yīng)用于金融領(lǐng)域的國(guó)家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。因此，將生物特征識(shí)別技術(shù)作為核驗(yàn)存款人身份信息的主要手段的條件尚不成熟”。要解決這一矛盾的著力點(diǎn)，則是加快推動(dòng)前沿技術(shù)規(guī)則在國(guó)家層面的標(biāo)準(zhǔn)化。
隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的演進(jìn)，新技術(shù)已經(jīng)對(duì)銀行業(yè)務(wù)、銀行賬戶基礎(chǔ)規(guī)則帶來(lái)巨大沖擊。例如，歐美國(guó)家在面臨這些挑戰(zhàn)時(shí)，許多都建立專門的工作機(jī)構(gòu)或機(jī)制，跟蹤監(jiān)測(cè)電子金融創(chuàng)新情況，適時(shí)提出指導(dǎo)建議。同時(shí)嘗試修改那些基于擁有實(shí)際經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的銀行經(jīng)營(yíng)模式而制訂的、又無(wú)法延伸到數(shù)字和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的原有規(guī)則，并積極制定一些新的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。再如，許多國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)銀行，還與物理網(wǎng)點(diǎn)豐富的社會(huì)組織（如郵政部門）合作，進(jìn)行混合認(rèn)證和代理認(rèn)證。還有在某些國(guó)家，個(gè)人可以通過(guò)郵寄資料等方式獲得功能較全的銀行賬戶，這是因?yàn)槠浞森h(huán)境更健全，一旦有違規(guī)行為會(huì)遭受嚴(yán)懲。
所有這些，都值得我們思考和借鑒，隨著外在環(huán)境的變化和走向成熟，《通知》的內(nèi)容也并非一成不變。例如，在三類賬戶的實(shí)名認(rèn)證方式、基于遠(yuǎn)程的賬戶間實(shí)名傳遞機(jī)制等方面，也有值得進(jìn)一步探討的地方?？偟膩?lái)看，未來(lái)遠(yuǎn)程開戶將逐漸成為主流模式，我們需要為此做好充足的理論、政策與實(shí)踐準(zhǔn)備?！?br/>
