1 包括清算和重整兩種程序

　　當(dāng)下，世界上的主要發(fā)達(dá)國家都有較為完善的個人破產(chǎn)制度，如法國、德國、美國等。我國個人破產(chǎn)制度最早見于1906年修律大臣沈家本起草的破產(chǎn)律，這是我國歷史上第一部破產(chǎn)法，既適用于企業(yè)，也適用于個人。1994年，全國人大財經(jīng)委員會在起草新破產(chǎn)法時，最初的草案中規(guī)定適用主體包括了從事工商經(jīng)營活動的自然人，但最終通過的破產(chǎn)法僅適用于企業(yè)。

　　個人破產(chǎn)制度，各國稱謂不同，制度內(nèi)涵也不同。英國的個人破產(chǎn)早于公司破產(chǎn)出現(xiàn)，并逐漸發(fā)展為個人破產(chǎn)與公司破產(chǎn)的雙軌制。美國的個人破產(chǎn)制度規(guī)定在其破產(chǎn)法第七章、十一章、十三章，主要包括個人清算程序和個人債務(wù)調(diào)整程序(重整)。德國支付不能法(即破產(chǎn)法)對各類債務(wù)人(包括自然人、法人、無權(quán)利能力社團(tuán)、無法律人格的公司、遺產(chǎn)和共有財產(chǎn)、公法法人)破產(chǎn)是統(tǒng)一規(guī)定的，只是因自然人破產(chǎn)的獨(dú)特之處單列為特別程序。日本則稱之為“個人債務(wù)人的倒產(chǎn)程序”，規(guī)定于破產(chǎn)法、民事再生法等之中。

　　總的來說，破產(chǎn)制度是在債務(wù)人支付不能時，在多個債權(quán)人之間公平有效地清償債務(wù)，全面集中地整理債務(wù)人的財產(chǎn)關(guān)系的制度。個人破產(chǎn)制度包括了清算和重整兩種基本程序，二者的區(qū)分在于，適用重整的個人一般有較為穩(wěn)定、持續(xù)的收入來源，有能力在一段時期內(nèi)償還一定比例的債務(wù)，這對債權(quán)人來說是有利的;相應(yīng)的，債務(wù)人也可以獲得比清算更寬松的限制，可以保留住房等財產(chǎn)或權(quán)利。而清算則是針對債務(wù)數(shù)目小、無財產(chǎn)或無收入清償既往債務(wù)的消費(fèi)型債務(wù)人，以現(xiàn)有財產(chǎn)清償全部債務(wù)，將破產(chǎn)終結(jié)后新取得的財產(chǎn)與既往債務(wù)隔離開，此類債務(wù)人受到的權(quán)利限制會更多。關(guān)于個人破產(chǎn)程序的具體內(nèi)容與程序，各國規(guī)定不同。通常情況下，個人破產(chǎn)程序的大致步驟如右圖所示。

　　2 不是“老賴”逃債的工具

　　破產(chǎn)制度的重要價值在于，使競爭失敗的主體(組織和個人)通過法定程序徹底或暫時退出市場，給予重新開始的機(jī)會。而我國破產(chǎn)法中個人破產(chǎn)制度長期缺失，嚴(yán)重影響破產(chǎn)制度的實(shí)施效果。從世界各國通行的實(shí)施情況來看，個人進(jìn)入破產(chǎn)程序后需要受到嚴(yán)格的限制，如果存在不誠信的行為，還可能會被追究法律責(zé)任。個人破產(chǎn)制度的建立和普遍實(shí)施本身就是社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，對優(yōu)化營商環(huán)境具有重要意義。

　　近些年，企業(yè)陷入困境后，股東、實(shí)際控制人等個人因承擔(dān)連帶責(zé)任也一并陷入財務(wù)困境的趨多，公司股東的有限責(zé)任難以落實(shí)，投資創(chuàng)業(yè)者不僅背負(fù)著巨大的失敗風(fēng)險和現(xiàn)實(shí)債務(wù)，在大量民間借貸等糾紛中存在暴力催收的情況下，其人身、生命安全甚至也得不到基本的保障。

　　自古以來，“欠債還錢、天經(jīng)地義”的說法深入人心，人們對破產(chǎn)的認(rèn)識偏向于消極，談“破”色變。

　　在最近的溫州個人破產(chǎn)案嘗試中，很多方面的聲音表達(dá)了對借個人破產(chǎn)逃債的擔(dān)憂?，F(xiàn)代個人破產(chǎn)制度的基本理念是拯救，是對個人生存發(fā)展權(quán)利的保護(hù)。當(dāng)個人陷入財務(wù)困境時，個人破產(chǎn)制度使債權(quán)人獲得一定比例的公平清償，不再長期陷入訴訟、執(zhí)行的泥沼，同時為債務(wù)人留存生活、工作必需的財產(chǎn)，使失敗的債務(wù)人獲得東山再起的機(jī)會。

　　必須糾正一個誤區(qū)，即破產(chǎn)制度并不會助長逃債，反而會以規(guī)范化的方式減少逃債可能。應(yīng)區(qū)別對待“支付不能”的人和“老賴”。司法機(jī)關(guān)堅決打擊的“老賴”，是指有履行能力而拒不執(zhí)行生效法律文書的人;而“支付不能”的個人則是確實(shí)不具備履行清償義務(wù)的能力，財務(wù)陷入困境的個人。

　　在沒有個人破產(chǎn)制度時，執(zhí)行不能的案件進(jìn)入“終結(jié)本次執(zhí)行程序”案件庫，債權(quán)人陷入無助的等待，難以獲得清償。而如果能進(jìn)入個人破產(chǎn)程序，由法院指定管理人調(diào)查破產(chǎn)個人的財產(chǎn)狀況，追回個別清償?shù)呢敭a(chǎn)，保證對所有債權(quán)人的公平清償，這并非助長逃債，而是鼓勵誠信經(jīng)營，否定欺詐和偏袒行為，利于公平償債，在此基礎(chǔ)上將債權(quán)債務(wù)關(guān)系終結(jié)，使市場主體重新投入到市場競爭中，而不是久拖未決，對各方徒增消耗。當(dāng)然，防范借破產(chǎn)逃債不僅需要正確的價值引領(lǐng)，而且需要周密可行的個人破產(chǎn)制度設(shè)計來給出具體的行為指引，完善配套制度建設(shè)。

　　從國外經(jīng)驗(yàn)來看，防止欺詐性破產(chǎn)的主要措施包括：一方面，余債免除要求不得有欺詐行為，如果存在如抽逃資產(chǎn)、欺詐債權(quán)人、損害債權(quán)利益等行為，各國均不予免責(zé)。另一方面，加大對欺詐行為的懲處力度，將欺詐行為入刑。如德國將縮減破產(chǎn)財產(chǎn)，增加負(fù)債，偏待債權(quán)人，破產(chǎn)申請前夕的詐騙行為，明知債務(wù)人將支付不能仍接受其財產(chǎn)轉(zhuǎn)移、隱匿的第三人行為等均列為犯罪。

　　3 設(shè)立個人破產(chǎn)制度已提上議事日程

　　市場競爭中個人和企業(yè)都存在因競爭失敗導(dǎo)致還不起債的問題，需要法律制度來解決。

　　2018年，最高人民法院院長周強(qiáng)在全國人大常委會所作的《關(guān)于人民法院解決“執(zhí)行難”工作情況的報告》中指出：推動個人破產(chǎn)制度，完善現(xiàn)行破產(chǎn)法，暢通“執(zhí)行不能”案件依法退出路徑。2019年，最高人民法院再次提出要推動建立個人破產(chǎn)制度及相關(guān)配套機(jī)制，將其作為解決針對個人的執(zhí)行不能案件的重要舉措列入“五五改革綱要”(2019-2023)之中。2019年7月16日，國家發(fā)展改革委、最高人民法院等七部委聯(lián)合印發(fā)《加快完善市場主體退出制度改革方案》，指出要研究建立個人破產(chǎn)制度，重點(diǎn)解決企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)生的自然人連帶責(zé)任擔(dān)保債務(wù)問題;明確自然人因擔(dān)保等原因而承擔(dān)與生產(chǎn)經(jīng)營活動相關(guān)的負(fù)債可依法合理免責(zé);逐步推進(jìn)建立自然人符合條件的消費(fèi)負(fù)債可依法合理免責(zé)，最終建立全面的個人破產(chǎn)制度。這些都為實(shí)踐中個人債務(wù)清理機(jī)制的探索提供了依據(jù)。

　　2019年5月8日，浙江省臺州市中級人民法院出臺了全國首個專門針對個人債務(wù)清理的工作規(guī)程《執(zhí)行程序轉(zhuǎn)個人債務(wù)清理程序?qū)徖硪?guī)程(暫行)》，旨在對“老賴”加大嚴(yán)懲力度，給予誠信債務(wù)人“重生”的機(jī)會。2019年4月至7月，臺州中院陸續(xù)作出三個裁定，其中一起無財產(chǎn)可供執(zhí)行案件轉(zhuǎn)入債務(wù)清理程序后，認(rèn)定其無失信行為，且在執(zhí)行階段和債務(wù)清理階段能夠遵守法律規(guī)定，因此裁定終結(jié)對該被執(zhí)行人的債務(wù)清理程序，執(zhí)行部門據(jù)此裁定終結(jié)執(zhí)行程序，執(zhí)行案件予以實(shí)質(zhì)性退出。其余兩起案件經(jīng)管理人調(diào)查，一位被執(zhí)行人不配合債務(wù)清理工作，另一被執(zhí)行人存在不如實(shí)申報債務(wù)情況，債務(wù)清理程序終結(jié)后由法院恢復(fù)強(qiáng)制執(zhí)行。2019年8月13日，溫州市中級人民法院發(fā)布《關(guān)于個人債務(wù)集中清理的實(shí)施意見(試行)》。10月9日，溫州中院聯(lián)合平陽縣法院召開新聞通報會，介紹審結(jié)的全國首例具備個人破產(chǎn)實(shí)質(zhì)功能和相當(dāng)程序的個人債務(wù)集中清理案件情況。被執(zhí)行人蔡某與全體債權(quán)人達(dá)成一致協(xié)商意見，蔡某對200余萬元債務(wù)在按照1.5%清償比例在18個月內(nèi)一次性清償3.2萬元后，有條件的免除余債。上述探索中的執(zhí)行和解、參與分配、意思自治、信息披露等做法為我國個人破產(chǎn)制度的建立積累了經(jīng)驗(yàn)。

　　個人破產(chǎn)程序

　　申請進(jìn)入破產(chǎn)程序

　　法院裁定是否受理

　　法院指定管理人接管債務(wù)人財產(chǎn)，查明債權(quán)債務(wù)

　　為債務(wù)人保留自由財產(chǎn)后，將所有財產(chǎn)公平清償給債權(quán)人;或與債權(quán)人達(dá)成一個還款計劃

　　債務(wù)人在今后一段時期內(nèi)權(quán)利受到限制

　　在誠信考驗(yàn)期內(nèi)債務(wù)人無違反行為，債務(wù)免責(zé)

　　延伸閱讀

　　個人破產(chǎn)制度關(guān)鍵詞解析

　　申請人：破產(chǎn)法保護(hù)的是誠實(shí)但不幸的人，欠債償還不起或者有不能償還可能的人可申請進(jìn)入破產(chǎn)程序。

　　各國對個人申請破產(chǎn)的條件規(guī)定不盡相同，例如德國規(guī)定個人破產(chǎn)程序只適用于沒有從事獨(dú)立經(jīng)濟(jì)活動或不曾從事獨(dú)立經(jīng)濟(jì)活動的自然人;美國則適用于所有自然人。2018年美國約有46萬個人破產(chǎn)，根據(jù)法律第七章提起的清算案中，97%以上由自然人提起，清算給了他們東山再起的機(jī)會。29萬多人通過重整程序挽回了房屋，債權(quán)人和銀行的債務(wù)也得到了部分清償。

　　溫州中院出臺的關(guān)于個人債務(wù)集中清理的實(shí)施意見規(guī)定，將執(zhí)行不能作為轉(zhuǎn)入個人債務(wù)集中清理程序的條件，可適用的自然人主體包括：對破產(chǎn)企業(yè)債務(wù)負(fù)保證責(zé)任的;對非法人組織的債務(wù)負(fù)清償責(zé)任的;因生活困難無力償還債務(wù)的;其他自愿提出還款安排并征得全部申請執(zhí)行人同意的自然人等。

　　程序選擇：個人進(jìn)入破產(chǎn)程序后，法院將指定管理人對個人的債務(wù)進(jìn)行整理，并查清現(xiàn)有財產(chǎn)，根據(jù)選擇程序的不同進(jìn)行不同的處置。若啟動的是清算程序，則將個人現(xiàn)有財產(chǎn)保留自由財產(chǎn)后全部用于公平清償債權(quán)人;若啟動的是重整程序，則債權(quán)人與債務(wù)人對還款計劃達(dá)成一致意見后，債務(wù)人可保留現(xiàn)有財產(chǎn)，而將一定期限內(nèi)全部未來收入扣除自由財產(chǎn)后用于清償債權(quán)人。

　　例如美國的個人重整需將其所有的未來“可支配收入”全部用于清償計劃,期限為3至5年，也可能會延展至5年以上。重整程序中允許債務(wù)人保有其非自由財產(chǎn)，同時，為平衡利益，重整使債權(quán)人獲得的清償應(yīng)不低于其在清算程序中獲得的清償。

　　破產(chǎn)免責(zé)：這是個人破產(chǎn)制度的核心，是指在破產(chǎn)程序終結(jié)后，對于破產(chǎn)人未能清償?shù)膫鶆?wù)，在符合一定條件下予以免除繼續(xù)清償責(zé)任的制度。

　　債務(wù)人進(jìn)入破產(chǎn)程序并不意味著必然實(shí)現(xiàn)免責(zé)，各國對免責(zé)設(shè)定了嚴(yán)格條件。如德國規(guī)定如個人存在破產(chǎn)犯罪行為、申請前或程序進(jìn)行中欺騙貸款或公共服務(wù)、在過去十年中已經(jīng)獲得過免責(zé)、在程序最后一年過度負(fù)債或浪費(fèi)財產(chǎn)而損害債權(quán)人、在程序中違反告知義務(wù)和參與義務(wù)、在程序中作出過不正確或不完整的陳述，存在上述任何一項(xiàng)情形，法院均不允許余債免除。此外，并非所有種類的債務(wù)均可免除個人的清償責(zé)任，如美國規(guī)定稅款、贍養(yǎng)撫養(yǎng)費(fèi)、刑事罰金、欺詐賠償款、學(xué)生貸款等均不能豁免。

　　自由財產(chǎn)：是指由債務(wù)人保留無須用于清償債務(wù)的財產(chǎn)，其設(shè)計體現(xiàn)了對個人生存權(quán)和發(fā)展權(quán)的重視和保護(hù)。一般包括維持個人及其撫養(yǎng)、扶養(yǎng)親屬生活需要的財產(chǎn)、個人職業(yè)需要的財產(chǎn)、與個人具有特定人身關(guān)系的財產(chǎn)等與人的基本需求息息相關(guān)的財產(chǎn)。溫州的個人破產(chǎn)首案中，債權(quán)人一致表決同意為蔡某保留必要的生活費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)，體現(xiàn)了對個人基本權(quán)利的尊重與保障。

　　失權(quán)與復(fù)權(quán)：失權(quán)制度是規(guī)定在破產(chǎn)宣告后，對破產(chǎn)個人擔(dān)任某些職務(wù)的資格、行使某些權(quán)利的限制的制度;復(fù)權(quán)制度則是規(guī)定對失權(quán)的個人取消前述限制的制度。

　　失權(quán)的范圍一般包括資格限制、職業(yè)限制與經(jīng)濟(jì)限制。如英國規(guī)定，未經(jīng)法院許可，未免責(zé)的破產(chǎn)人不得擔(dān)任公司董事，直接或間接參與公司的發(fā)起、設(shè)立及經(jīng)營，不得擔(dān)任議員、官員、律師等;在未告知債權(quán)人自己是未免責(zé)破產(chǎn)人情況下不得取得250英鎊以上的信用(分期付款、附條件銷售協(xié)議、先期付款)。

　　溫州中院則規(guī)定根據(jù)個人的債務(wù)總額和清償率設(shè)置不同的信用恢復(fù)時間，在信用恢復(fù)前，法院將出具行為限制令，要求破產(chǎn)個人在信用恢復(fù)之前，不得有高消費(fèi)及非生活和工作必需的消費(fèi)行為，不得擔(dān)任營利性公司的法定代表人、股東，不得擔(dān)任國有企業(yè)的法定代表人、董事、監(jiān)事等。

　　(作者單位：北京市海淀區(qū)人民法院)