完善銀行機(jī)構(gòu)體系，優(yōu)化信貸供給主體

　　目前，銀行仍是中小微企業(yè)的融資主渠道。中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息和財(cái)務(wù)信息一般缺乏規(guī)范、透明，不全面、不及時(shí)、不連續(xù)，決定了銀行需要依靠除了財(cái)務(wù)報(bào)表之外各類(lèi)非標(biāo)準(zhǔn)化的軟信息，對(duì)客戶還款能力和還款意愿進(jìn)行綜合判斷和交叉驗(yàn)證，需要依靠投入大量的人力和網(wǎng)點(diǎn)資源進(jìn)行下沉式服務(wù)、社區(qū)化作業(yè)、貼近式授權(quán)、差異化風(fēng)控、專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，才能適應(yīng)中小微企業(yè)關(guān)系型信貸管理的內(nèi)在要求。線上信貸技術(shù)的發(fā)展有助于緩解中小微企業(yè)融資難題和滿足中小微企業(yè)部分融資需求，但不能滿足中小微企業(yè)全方位融資服務(wù)要求。對(duì)于長(zhǎng)期習(xí)慣于依賴審計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)對(duì)客戶還款能力進(jìn)行判斷，依賴足值、可變現(xiàn)、易保管的抵質(zhì)押物做風(fēng)險(xiǎn)緩釋的傳統(tǒng)大中型銀行，在大中型企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)信貸等傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)仍有生存空間的情況下，不會(huì)主動(dòng)地把中小微企業(yè)融資市場(chǎng)作為主要市場(chǎng)去定位，久而久之越來(lái)越“不敢做、不能做、不會(huì)做、不愿做”中小微信貸業(yè)務(wù)。正是由于中小微企業(yè)信貸市場(chǎng)供給主體長(zhǎng)期不足、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，導(dǎo)致了規(guī)模龐大的中小微企業(yè)群體的旺盛融資需求得不到滿足。在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)過(guò)程中可以通過(guò)民間借貸、自身積累等方式緩解，但在經(jīng)濟(jì)增速放緩、下行壓力加大背景下融資難、融資貴問(wèn)題就凸顯出來(lái)了。

　　一是適度增加中小銀行數(shù)量。適度增加中小銀行數(shù)量，可以起到直接增加中小微企業(yè)融資市場(chǎng)的供給主體、改善中小微企業(yè)融資金融服務(wù)和增加傳統(tǒng)大中型企業(yè)信貸和個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)參與主體，提高其競(jìng)爭(zhēng)飽和度，倒逼現(xiàn)有的各類(lèi)大中型銀行主動(dòng)加大中小微企業(yè)融資市場(chǎng)戰(zhàn)略投入的“雙重”作用。

　　二是允許服務(wù)優(yōu)質(zhì)的城商行異地增設(shè)機(jī)構(gòu)。對(duì)城商行中小微企業(yè)融資服務(wù)能力進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，根據(jù)評(píng)分高低分檔確定差異化的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策。對(duì)于長(zhǎng)期專(zhuān)注于中小微企業(yè)服務(wù)市場(chǎng)、中小微企業(yè)貸款占比高、資產(chǎn)質(zhì)量好、綜合管理能力強(qiáng)的城商行，允許在全國(guó)范圍內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或控股設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，但必須明確堅(jiān)持服務(wù)中小微企業(yè)市場(chǎng)定位。

　　三是適度擴(kuò)大農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)中小微企業(yè)的地域范圍。由于很多縣域本地中小微企業(yè)客戶群體規(guī)模較小，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行僅在本區(qū)域內(nèi)開(kāi)展中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，難以有內(nèi)生動(dòng)力投入大量精力和人力構(gòu)建一整套中小微企業(yè)商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，可以考慮在總體上堅(jiān)持縣域范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，對(duì)于服務(wù)本地中小微企業(yè)較充分和資產(chǎn)質(zhì)量高的部分農(nóng)村商業(yè)銀行在本市或本省范圍內(nèi)開(kāi)展中小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)服務(wù)。這樣既可以增加其專(zhuān)注中小微信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)生動(dòng)力和商業(yè)可持續(xù)性，也可以擴(kuò)大中小微企業(yè)銀行機(jī)構(gòu)供給總量。

　　完善信息公共產(chǎn)品供給，優(yōu)化銀企供需雙方信息溝通渠道

　　商業(yè)銀行開(kāi)展中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，首先面對(duì)的是如何解決與中小微企業(yè)信息不對(duì)稱的問(wèn)題，還要考慮如何緩釋和分擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。僅靠商業(yè)銀行自身力量解決這些問(wèn)題難度大、成本高，這是導(dǎo)致中小微企業(yè)融資難、融資貴的深層次原因。因此，各國(guó)政府針對(duì)中小微企業(yè)融資市場(chǎng)存在的先天不足和失靈問(wèn)題，把緩解中小微企業(yè)融資供需雙方的信息不對(duì)稱狀況和對(duì)中小微企業(yè)融資進(jìn)行政府增信、加大誠(chéng)信社會(huì)建設(shè)作為破解中小微企業(yè)融資瓶頸的重要抓手。

　　搭建全國(guó)中小微企業(yè)融資信息共享平臺(tái)。鑒于解決好中小微企業(yè)融資問(wèn)題對(duì)于當(dāng)前應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)不確定性增加、更大程度發(fā)揮中小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、穩(wěn)定就業(yè)等方面舉足輕重的作用，建議國(guó)家有關(guān)部門(mén)牽頭組織各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)提出開(kāi)展中小微企業(yè)融資服務(wù)所需的各類(lèi)政府類(lèi)公共信息需求和具體信息標(biāo)準(zhǔn)，自上而下在國(guó)家數(shù)據(jù)共享交換平臺(tái)體系建設(shè)、各省大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)中作為首批任務(wù)清單加以技術(shù)研發(fā)和功能實(shí)現(xiàn)。成立國(guó)家、省兩級(jí)中小微企業(yè)金融服務(wù)信息平臺(tái)研發(fā)運(yùn)維機(jī)構(gòu)，采取企業(yè)化、市場(chǎng)化方式為各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)提供中小微企業(yè)金融各項(xiàng)信息服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展基于大數(shù)據(jù)、線上線下結(jié)合的中小微融資新模式、新技術(shù)、新產(chǎn)品提供信息產(chǎn)品服務(wù)。

　　高起點(diǎn)規(guī)范建設(shè)地方中小微企業(yè)融資擔(dān)保體系。中小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)、可持續(xù)經(jīng)營(yíng)難度較大的金融類(lèi)業(yè)務(wù)。地方中小微企業(yè)整體狀況、合作銀行經(jīng)營(yíng)管理能力、地區(qū)信用生態(tài)環(huán)境、地方政府財(cái)力、地方官員市場(chǎng)化意識(shí)和政績(jī)觀、廉潔自律情況以及融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理人員專(zhuān)業(yè)化水平等因素都將很大程度上影響甚至決定著地方中小微企業(yè)融資擔(dān)保體系的安全性和可持續(xù)性。要汲取歷史上“農(nóng)村互助基金會(huì)”“城市信用社”發(fā)展過(guò)程中的有益經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，在推動(dòng)各地政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)一開(kāi)始，就要高度重視科學(xué)治理機(jī)制建設(shè)和財(cái)政金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題。

　　持續(xù)加大誠(chéng)信社會(huì)建設(shè)力度。目前，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)已經(jīng)取得了重要進(jìn)展，但只是在部分領(lǐng)域形成了“不敢失信”的初步氛圍，全國(guó)范圍內(nèi)的“不能失信、不愿失信”的局面還遠(yuǎn)未形成。在根本上扭轉(zhuǎn)這種局面，要進(jìn)一步從制度層面做實(shí)守信激勵(lì)失信懲戒機(jī)制，通過(guò)信用信息交換共享，實(shí)現(xiàn)多部門(mén)、跨地區(qū)信用獎(jiǎng)懲聯(lián)動(dòng)，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債行為，“使守信者處處受益、失信者寸步難行”。同時(shí)，也要不斷提升全民誠(chéng)信意識(shí)，完善誠(chéng)信文化體系，在全社會(huì)廣泛形成守信光榮、失信可恥的濃厚氛圍，使誠(chéng)實(shí)守信成為全民的自覺(jué)行為規(guī)范。

　　完善融資市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化融資市場(chǎng)供給多元化格局

　　當(dāng)前，各類(lèi)銀行主要還是發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款，股權(quán)類(lèi)投資機(jī)構(gòu)主要還是青睞科創(chuàng)型中小微企業(yè)，制造類(lèi)、服務(wù)型中小微企業(yè)獲得中長(zhǎng)期貸款和股權(quán)融資十分困難，中小微企業(yè)融資結(jié)構(gòu)供需矛盾越來(lái)越突出。解決好這對(duì)新矛盾，需要通盤(pán)考慮和頂層設(shè)計(jì)，在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上充分考慮我國(guó)國(guó)情，走出一條政府引導(dǎo)、社會(huì)化和市場(chǎng)化運(yùn)作、專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)具體經(jīng)營(yíng)的商業(yè)可持續(xù)路子。

　　建立中小微企業(yè)投資基金體系?？煽紤]國(guó)家層面成立中小微企業(yè)投資基金，或依托國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，在公開(kāi)市場(chǎng)上募集資金，通過(guò)省級(jí)中小微企業(yè)投資管理公司或直接向各地各類(lèi)經(jīng)認(rèn)證的中小微企業(yè)投資公司，提供1/3或2/3的專(zhuān)項(xiàng)貸款或股權(quán)投資。由國(guó)家投資基金和合格投資人共同承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，投資收益向合格投資人傾斜。允許各類(lèi)銀行通過(guò)設(shè)立的各類(lèi)子公司，按照商業(yè)化原則在一定限額內(nèi)投資參股或控股各地中小微企業(yè)投資公司，增加各地中小微企業(yè)投資公司資金來(lái)源。對(duì)各類(lèi)股權(quán)投資機(jī)構(gòu)一視同仁，不分大小和所有制性質(zhì)，都可經(jīng)過(guò)嚴(yán)格評(píng)估認(rèn)證進(jìn)入國(guó)家中小微企業(yè)投資基金體系，并實(shí)行過(guò)程監(jiān)管、動(dòng)態(tài)調(diào)整。

　　要鼓勵(lì)各類(lèi)銀行加大中長(zhǎng)期貸款投放力度。對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、主業(yè)相對(duì)集中于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、技術(shù)先進(jìn)、產(chǎn)品有市場(chǎng)的精專(zhuān)新特中小微企業(yè)直接發(fā)放中長(zhǎng)期貸款，各級(jí)政府性融資擔(dān)保體系要逐步將中長(zhǎng)期融資擔(dān)保納入支持范圍。建立順暢高效的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、工業(yè)廠房設(shè)備等評(píng)估和抵質(zhì)押登記制度并積極培育相應(yīng)的流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)。

　　推動(dòng)區(qū)域股權(quán)交易市場(chǎng)健康發(fā)展。區(qū)域性股權(quán)交易市場(chǎng)作為多層次資本市場(chǎng)的塔基部分，是資本市場(chǎng)服務(wù)中小微企業(yè)的重要基礎(chǔ)設(shè)施。通過(guò)在頂層制度設(shè)計(jì)上建立與更高層次資本市場(chǎng)的連通機(jī)制，地方政府加大政策引導(dǎo)和支持力度，充分發(fā)揮區(qū)域性股權(quán)交易市場(chǎng)的育苗功能，為中小微企業(yè)提供規(guī)范輔導(dǎo)、培訓(xùn)、改制、掛牌及股權(quán)交易、股權(quán)融資直至推薦上市等一體化服務(wù)。