溫州作為浙江省三大中心城市之一，地處長三角經(jīng)濟區(qū)和海峽西岸經(jīng)濟區(qū)連接點，與上海國際金融中心有著密切的聯(lián)系，對浙江整個經(jīng)濟金融的發(fā)展有著重要的補充作用，對東南沿海及腹地有著很強的輻射作用。2011年3月28日，國務(wù)院常務(wù)會議同意批復(fù)溫州金融綜合改革試驗區(qū)方案。在溫州設(shè)立金融綜合改革試驗區(qū)，在金融改革創(chuàng)新中先行一步，為全國金融改革創(chuàng)新積累實踐經(jīng)驗，提供示范。

　　自發(fā)改革和專項創(chuàng)新

　　推進動溫州金融發(fā)展

　　黨的十一屆三中全會以后，溫州私營企業(yè)在農(nóng)村得到快速發(fā)展，所需生產(chǎn)經(jīng)營資金劇增，而當(dāng)時信用社由于存款利率偏低，組織社會資金能力弱，貸款業(yè)務(wù)萎縮。為了適應(yīng)農(nóng)村商品生產(chǎn)發(fā)展的需要和信用社的自身生存，溫州蒼南縣金鄉(xiāng)農(nóng)村信用社于1980年10月主動提出試行“以貸定存、存貸利率浮動”的辦法，邁出了溫州利率改革第一步。1983年4月開始在溫州市農(nóng)村經(jīng)濟比較發(fā)達的農(nóng)村信用社推廣這一做法，初步解決了私營企業(yè)在農(nóng)村資金需求量大、信用社組織社會資金能力弱、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的問題。

　　金鄉(xiāng)農(nóng)村信用社改革利率的初步探索，得到當(dāng)時國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)和中國人民銀行行長等同志的肯定和支持。他們指出農(nóng)村信用社可全面實行利率改革。1986年初，在總結(jié)完善農(nóng)村信用社利率改革試點的基礎(chǔ)上，中國工商銀行平陽縣支行和中國農(nóng)業(yè)銀行蒼南縣支行在所轄網(wǎng)點實施“存貸結(jié)合、利率浮動”業(yè)務(wù)，拉開了國有商業(yè)銀行利率改革的序幕。1986年6月，中國人民銀行溫州市中心支行制定了以“區(qū)別對待、期限管理、適當(dāng)浮動”為原則的利率改革試行方案并經(jīng)批準實施。溫州市被正式確定為全國利率改革試點城市。從此，利率改革試點從農(nóng)村基層行、社逐步擴大到城鎮(zhèn)支行，以國家基準利率為主、浮動利率為輔的雙軌制利率體制初步形成。2002年7月，中國人民銀行上海分行批準了《溫州市人民幣利率改革試點方案》，規(guī)定農(nóng)村信用社存款利率最高可以在基準利率基礎(chǔ)上上浮50%，貸款利率最高可以上浮100%。新一輪利率改革向市場化邁進。

　　溫州金融改革30多年來，強化了銀行信貸支持中小微企業(yè)的激勵機制，推動了溫州模式的提升，促進了溫州經(jīng)濟的發(fā)展，同時影響并助推了全國經(jīng)濟的發(fā)展。但由于僅是單項改革，難以整體綜合推進，“民間資金多投資難、中小企業(yè)多融資難”，民間金融規(guī)范化和陽光化等問題難以根本解決，經(jīng)濟和金融運行壓力依然存在。

　　溫州模式迫切需要

　　綜合整體推進金融改革

　　改革開放30多年來，溫州經(jīng)濟社會發(fā)生了翻天覆地的變化。從1978年到2011年，全市生產(chǎn)總值從13.22億元增加到3350.9億元，年均遞增18.3%。2002年，溫州市被聯(lián)合國工業(yè)發(fā)展組織列為中國6個最具活力的城市之一。但是，從2004年到2011年這8年，溫州金融改革一度停滯不前，金融改革先發(fā)優(yōu)勢弱化，尤其是民間資本多投資難和中小企業(yè)多融資難問題尤為突出。溫州地方金融體系與經(jīng)濟社會發(fā)展很不匹配。

　　一方面，民間資本多投資難問題亟待解決。當(dāng)前溫州民間資本總量超過6000億元，且每年以14%的速度增長。由于受區(qū)域條件制約，投資渠道不暢，民間資本很大一部分并沒有在本土投資實體經(jīng)濟而成為投機性比較強的游資。國務(wù)院雖然頒布了“新36條”，但民間投資的“玻璃門”“彈簧門”問題仍然存在，在溫州表現(xiàn)得特別突出。據(jù)相關(guān)部門調(diào)查顯示，隨著近年來溫商網(wǎng)絡(luò)遍布全國與世界各地，民間金融日益活躍并逐步向機構(gòu)化、規(guī)?；较虬l(fā)展，參與民間借貸的資本超過1200億元。

　　另一方面，中小企業(yè)融資難、融資貴問題沒有得到根本解決。據(jù)2011年相關(guān)部門調(diào)查顯示，在受調(diào)查的企業(yè)中，認為當(dāng)前資金面偏緊和很緊的企業(yè)合計占到78%，平均資金缺口為16%。2011年對558家中小企業(yè)的調(diào)查顯示，小微企業(yè)在銀行的貸款利率范圍一般在7.32%～8.52%（大中型企業(yè)為6.1%～7.87%），有些高達10.36%，信貸成本高于大中型企業(yè)。2011年全市銀行業(yè)機構(gòu)實現(xiàn)利潤190.94億元，同比增加45.05億元，增長30.88%，遠超工業(yè)企業(yè)3%的平均利潤水平。

　　由于金融體制改革滯后，實體經(jīng)濟發(fā)展所需資金得不到有效保障；民間資本投資渠道不暢，導(dǎo)致地下金融發(fā)育非常充分，出現(xiàn)了高利貸、非法集資等非法金融活動，民間金融陽光化和規(guī)范化問題迫切需要解決。應(yīng)該說，單一的利率改革已經(jīng)無法適應(yīng)經(jīng)濟社會快速發(fā)展的需求，迫切需要綜合整體推進金融改革。

　　溫州金融創(chuàng)新

　　為全國金融體制改革積累經(jīng)驗

　　溫州金融綜合改革試驗區(qū)總體方案的獲批，給了我們破解“兩多兩難兩化”問題的一把“金鑰匙”，將為全國深化金融改革積累經(jīng)驗，提供示范。此次金融改革，是自下而上的要求，全方位的頂層設(shè)計，著力破解溫州經(jīng)濟金融發(fā)展過程中存在的“兩多兩難”等突出問題，引導(dǎo)民間金融規(guī)范化和陽光化。主要目標是，經(jīng)過5年左右的努力，構(gòu)建與溫州區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展相匹配的多元化金融組織體系。到2015年，溫州金融業(yè)增加值占全市GDP的比重達到15%左右，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展成為溫州市國民經(jīng)濟的重要支柱產(chǎn)業(yè)。

　　根據(jù)國務(wù)院常務(wù)會議確定的溫州金融綜合改革試驗區(qū)十二項主要任務(wù)，結(jié)合實際，溫州市制訂了溫州金融綜合改革試驗區(qū)實施方案，著力抓好十二項主要任務(wù)的落實、深化和創(chuàng)新，突出抓好五個重點：一是突出健全小微企業(yè)金融服務(wù)體系。重點推動符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行；鼓勵和支持民營資本發(fā)起設(shè)立新型金融組織；推動農(nóng)信社改革向商業(yè)銀行發(fā)展，實行各縣（市、區(qū)）國有資本、名優(yōu)企業(yè)分別吸收入股；出臺政策優(yōu)先扶持村鎮(zhèn)銀行跨轄區(qū)設(shè)立機構(gòu)，真正達到民間資本、民間金融與正規(guī)金融相匹配的多元化金融體系。二是突出促進民間金融陽光化和規(guī)范化。重點開展民間借貸登記服務(wù)中心、民間資本管理公司和發(fā)展電子商務(wù)。三是突出正規(guī)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)信貸支持，在授權(quán)授信、績效考核、不良貸款容忍度等方面給予政策傾斜；完善銀行業(yè)考核機制，力爭全年新增貸款1000億元。四是突出發(fā)展資本市場。重點推動企業(yè)多渠道上市融資，力爭將溫州產(chǎn)權(quán)交易市場與臺灣柜臺交易有效對接，爭取納入《海峽兩岸經(jīng)濟合作框架協(xié)議》，努力把溫州建設(shè)成為全國最大的非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)、文化等產(chǎn)權(quán)交易的場所。五是突出地方監(jiān)管體系建設(shè)和風(fēng)險防范。設(shè)立市地方金融監(jiān)督管理局（簡稱“市金融局”），同步在市公安局設(shè)立金融犯罪偵查支隊，開展打擊非法金融活動。

　　扎實推進溫州金融綜合改革

　　試驗區(qū)總體方案的全面落實

　　在制訂并上報《溫州金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》的同時，溫州市委、市政府出臺了《關(guān)于進一步加快溫州地方金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的意見》并按照先行先試的原則，對溫州市委市政府決策范圍內(nèi)的改革事項，先行組織實施，為正式實施金融綜合試驗奠定基礎(chǔ)。

　　下一步，我們從搭平臺、促規(guī)范、強監(jiān)管等三個方面入手，全力以赴抓好溫州金融綜合改革試驗區(qū)建設(shè)，著力解決“兩多兩難兩化”問題，建立與經(jīng)濟社會發(fā)展相適應(yīng)的地方金融體系。

　　一是搭平臺。搭建集聚平臺：加快推進“一區(qū)一街”建設(shè)，尤其是推動已入駐金融集聚區(qū)的8家機構(gòu)加快建設(shè)，在土地落實的情況下，啟動第三批4幢大樓建設(shè)的前期工作，爭取金融集聚和輻射功能早日發(fā)揮。搭建融資平臺：發(fā)展溫州人股權(quán)投資基金，積極推進企業(yè)上市，做大做強股權(quán)營運中心，拓寬中小企業(yè)直接融資渠道，提高直接融資比重。搭建服務(wù)平臺：發(fā)揮市級金融機構(gòu)業(yè)績考核正向激勵導(dǎo)向，推動商業(yè)銀行在各縣（市、區(qū)）設(shè)立小微企業(yè)專營服務(wù)機構(gòu)，加快小額貸款保證保險、責(zé)任保險等試點，促進金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”、小微企業(yè)和農(nóng)房集聚改造建設(shè)的金融支持力度，推進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展。

　　二是促規(guī)范。積極推進三個試點，促進民間金融陽光化和規(guī)范化。實施《加快小額貸款公司發(fā)展三年行動計劃》，全年新增小額貸款公司30家。抓好民間資本管理公司試點，在確保3家穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)上，繼續(xù)選擇不少于3個條件成熟的縣（市、區(qū)）開展試點工作。推進民間借貸登記服務(wù)中心試點，加快推進農(nóng)村合作銀行股份制改革，協(xié)助抓好村鎮(zhèn)銀行發(fā)展和農(nóng)村資金互助社試點工作，推動金融創(chuàng)新有新的發(fā)展。

　　三是強監(jiān)管。堅持創(chuàng)新改革和防范風(fēng)險兩手抓，在支持金融組織創(chuàng)新、產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新、提高金融市場發(fā)展深度和廣度的同時，充分發(fā)揮市地方金融監(jiān)管服務(wù)中心的作用，加強對資本運作類企業(yè)和融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管檢查，規(guī)范運行。在保護和支持正常民間借貸活動的同時，加強民間借貸風(fēng)險處置，實施市縣兩級聯(lián)動，按條線開展民間借貸風(fēng)險排查，按縣（市、區(qū)）建立處置非法金融大案要案督辦機制，全力做好穩(wěn)定規(guī)范金融秩序工作。

　　作者系溫州市金融工作辦公室主任