2011年，中國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)成為社會(huì)高度關(guān)注的關(guān)鍵詞之一。其高利潤(rùn)問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　一是總量大。我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2011年總資產(chǎn)113.28萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.9%。商業(yè)銀行凈利潤(rùn)超過(guò)萬(wàn)億元大關(guān)，達(dá)到10412億元，創(chuàng)歷史新高。二是增幅高。據(jù)年報(bào)，工農(nóng)中建四大國(guó)有銀行的利潤(rùn)總額突破6300億元，平均利潤(rùn)增長(zhǎng)率達(dá)26%。其他銀行，如深圳發(fā)展銀行為64.55%、浦發(fā)銀行為42%、民生銀行為58.81%……三是薪酬獎(jiǎng)金高。據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)，2011年上半年職工收入排名第一的為民生銀行。16家上市銀行中，除了五大國(guó)有銀行以及北京銀行沒(méi)有超過(guò)10萬(wàn)元外，其余10家銀行上半年人均收入都在10萬(wàn)元以上。這些數(shù)據(jù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的情況形成鮮明反差。四是后果嚴(yán)重。眾所周知，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。銀行業(yè)又是金融業(yè)的支柱。銀行業(yè)利潤(rùn)畸高，勢(shì)必侵占實(shí)體經(jīng)濟(jì)的利潤(rùn)，削弱實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)，最后不僅會(huì)傷害銀行業(yè)存在發(fā)展的根基，還會(huì)危害整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

　　那么，銀行利潤(rùn)巨額增幅來(lái)自哪里？據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2011年商業(yè)銀行凈息差為2.7%，利息收入占比達(dá)80.7%。其次是手續(xù)費(fèi)和傭金收入。再次是理財(cái)財(cái)產(chǎn)品等。但是據(jù)資料顯示：我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行的凈息差在250到300個(gè)基點(diǎn)(2.5%至3%)，比國(guó)外高出14倍。

　　如果從經(jīng)濟(jì)背景上找原因，我們可以將銀行業(yè)高利潤(rùn)歸結(jié)為去年信貸資金的高度緊張，但這只是表面現(xiàn)象。銀行的資金主要來(lái)源于各類(lèi)存款。在信貸資金高度緊張的背景下，為什么這些資金會(huì)心甘情愿地存入銀行且只獲取一點(diǎn)點(diǎn)存款利息，而由銀行牟取高額利差呢？這是現(xiàn)行金融體制使然。銀行成為巨大的存貸款市場(chǎng)的中間環(huán)節(jié)——“瓶頸”。銀行業(yè)“一夫當(dāng)關(guān)”，社會(huì)資金和實(shí)體經(jīng)濟(jì)均“萬(wàn)夫莫開(kāi)”。顯然，信貸資金高度緊張只是表面現(xiàn)象，其瓶頸式的壟斷地位及其濫用是銀行業(yè)高利潤(rùn)的深層原因，而銀行業(yè)瓶頸式的壟斷地位又緣于自然壟斷屬性和政策法律壁壘的疊加保護(hù)。

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究表明，自然壟斷行業(yè)具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)和成本次可加性等經(jīng)濟(jì)學(xué)特征，并且從外觀上，自然壟斷行業(yè)都具有網(wǎng)絡(luò)化特點(diǎn)。相關(guān)研究表明，銀行業(yè)通過(guò)吸收存款來(lái)發(fā)放貸款賺取利差，其高負(fù)債經(jīng)營(yíng)決定了資本量大，并且規(guī)模越大、信用度越高、平均成本越低，規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征明顯。同時(shí)，銀行業(yè)的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)等名目繁多的業(yè)務(wù)體系，使其具有非常典型的范圍經(jīng)濟(jì)特征。更為重要的是，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、銀行卡、網(wǎng)上銀行、結(jié)算體系成為銀行業(yè)主要競(jìng)爭(zhēng)力的時(shí)候，銀行業(yè)的成本次可加性也越來(lái)越突出。因此，銀行業(yè)具有一定程度的自然壟斷屬性。

　　與此同時(shí)，法律和國(guó)家政策為銀行業(yè)利潤(rùn)畸高提供了條件。其實(shí)現(xiàn)機(jī)制包括：通過(guò)法律和許可，設(shè)置了很高的銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻。除滿(mǎn)足公司法、商業(yè)銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法等法律法規(guī)規(guī)定的硬性條件外，還需要由銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)根據(jù)市場(chǎng)需求許可。通過(guò)中國(guó)人民銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法等法律法規(guī)，將社會(huì)資金的存儲(chǔ)引入銀行，將社會(huì)的貸款需求也引入銀行，從而使銀行成為存貸款的主渠道。

　　另外，對(duì)銀行外的存貸款行為高度警惕、嚴(yán)格限制。對(duì)民間借貸嚴(yán)格制約，對(duì)違反現(xiàn)行法律法規(guī)規(guī)章規(guī)定的民間集資、民間借貸嚴(yán)厲打擊方面的案例已是眾所周知。在去年資金面非常緊張的背景下，銀行將上浮空間用足，同時(shí)在存貸款環(huán)節(jié)設(shè)置名目繁多的收費(fèi)項(xiàng)目，肆意實(shí)施壟斷高價(jià)、獨(dú)家交易、搭售等壟斷行為。據(jù)資料顯示，10年間銀行收費(fèi)項(xiàng)目從300多項(xiàng)增加到3000多項(xiàng)。銀行業(yè)收費(fèi)項(xiàng)目劇增，除了市場(chǎng)支配地位的濫用外，還與法規(guī)、規(guī)章中對(duì)銀行收費(fèi)預(yù)留空間太大、銀行業(yè)主管部門(mén)怠于監(jiān)管、價(jià)格綜合主管部門(mén)疏于監(jiān)管有密切關(guān)系。

　　基于上述分析，破解銀行業(yè)利潤(rùn)畸高的基本思路可以有以下幾點(diǎn)：首先，降低銀行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻。在銀行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻一時(shí)難以整體降低的情況下，可以先降低存貸款業(yè)務(wù)許可門(mén)檻。

　　其次，適當(dāng)拓展民間借貸的空間。民間借貸市場(chǎng)和銀行業(yè)市場(chǎng)具有很強(qiáng)的可替代性，適當(dāng)拓展民間借貸的空間，就會(huì)增加存貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)供給，相對(duì)降低銀行在存貸款市場(chǎng)中的支配地位。

　　再次，大幅度縮小法定利息差的空間，將利息差降低至合理的水平。最后，強(qiáng)化銀行業(yè)市場(chǎng)的監(jiān)管。銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)要真正站在居中監(jiān)管的立場(chǎng)上，公平對(duì)待、妥善協(xié)調(diào)銀行與客戶(hù)的利益沖突。如果說(shuō)利率的調(diào)整需要修法的配合，時(shí)間長(zhǎng)、難度大，收費(fèi)項(xiàng)目的嚴(yán)格監(jiān)管則完全可以在現(xiàn)有法律框架下進(jìn)行。同時(shí)，發(fā)改委還應(yīng)當(dāng)真正擔(dān)負(fù)起價(jià)格綜合主管部門(mén)的職責(zé)，對(duì)行業(yè)主管部門(mén)怠于價(jià)格監(jiān)管的行為及時(shí)介入，必要的時(shí)候直接查處銀行業(yè)的違規(guī)收費(fèi)行為。

　　當(dāng)然，銀行業(yè)利潤(rùn)畸高的根本原因還在于經(jīng)濟(jì)體制改革不夠深入，市場(chǎng)體制還沒(méi)有真正建立起來(lái)。筆者的建議實(shí)際上仍然是面對(duì)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題尋找治標(biāo)之策的嘗試，是對(duì)“問(wèn)題倒逼式”改革的一種附和。

　　(作者系北京大學(xué)競(jìng)爭(zhēng)法研究中心主任)