智能金融的興起，為解決中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展所面臨的問(wèn)題提供了一個(gè)可能的解決方案。所謂的智能金融，是指人工智能與金融全面融合而生的金融服務(wù)新模式，它以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技為核心要素，在提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的智能化、個(gè)性化、定制化。智能金融在多個(gè)方面都能夠降低中小金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本與獲客成本，提高運(yùn)營(yíng)效率，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　突破物理限制，提高獲客能力。中小金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，服務(wù)半徑較短，這使其只能在特定范圍內(nèi)獲得客戶。而智能金融可以超越支付、網(wǎng)點(diǎn)的物理限制，高效即時(shí)處理海量、多維的非結(jié)構(gòu)化信息，可以使中小金融機(jī)構(gòu)突破時(shí)空限制，在更廣闊的范圍內(nèi)獲取客戶。尤其是隨著遠(yuǎn)程開戶等相關(guān)政策的放開，人工智能技術(shù)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)更具有重要意義。

　　突破人員限制，提高風(fēng)控能力。中小金融機(jī)構(gòu)還受制于其人員專業(yè)能力、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)、制度規(guī)范程度等多方面的原因，其風(fēng)控能力相對(duì)不足，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。還有一些中小金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度不嚴(yán)，帶來(lái)了許多潛在風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于中小金融機(jī)構(gòu)獲得客戶較難，因此，會(huì)傾向于積極競(jìng)爭(zhēng)一些優(yōu)質(zhì)客戶，這導(dǎo)致了重視短期利益的貸款機(jī)構(gòu)向同一個(gè)借款者發(fā)放多重貸款，會(huì)增加整個(gè)借貸市場(chǎng)的違約風(fēng)險(xiǎn)。利用人工智能對(duì)金融交易、服務(wù)信息審查監(jiān)管，識(shí)別交易活動(dòng)中潛在的非法行為，在一定程度上可以避免操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　降低運(yùn)營(yíng)成本，提升盈利能力。中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的客戶往往是中小企業(yè)、農(nóng)民等群體，這些群體信用記錄缺失，沒有合格的抵押品，對(duì)其進(jìn)行放貸時(shí)，盡職調(diào)查的過(guò)程遠(yuǎn)比其他貸款的調(diào)查過(guò)程復(fù)雜，這就造成貸款的運(yùn)營(yíng)成本較高。利用人工智能技術(shù)，結(jié)合各種大數(shù)據(jù)，能夠提高調(diào)查的效率，減少調(diào)查的成本，從而減少金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，提升其盈利能力。

　　引導(dǎo)中小金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”是全國(guó)金融工作會(huì)議給金融領(lǐng)域提出的一項(xiàng)重要任務(wù)。從金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，資金“脫實(shí)就虛”問(wèn)題比較復(fù)雜，有可能是金融機(jī)構(gòu)有意而為，更有可能是金融機(jī)構(gòu)無(wú)法監(jiān)控資金流向而產(chǎn)生的一種后果。對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)而言，其客戶相對(duì)分散，財(cái)務(wù)制度不健全，資金流向監(jiān)管相對(duì)困難。而依賴于人工智能技術(shù)，使中小金融機(jī)構(gòu)也能非常好地監(jiān)管好資金流向，使資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

　　克服金融排斥，服務(wù)長(zhǎng)尾市場(chǎng)。我國(guó)金融排斥現(xiàn)象在農(nóng)村地區(qū)尤其明顯。近年來(lái)，農(nóng)村金融需求快速增長(zhǎng)與金融供給短缺矛盾突出，金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村的覆蓋面(廣度)與滲透率(深度)還不夠，遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需求。據(jù)測(cè)算，城鎮(zhèn)和農(nóng)村每萬(wàn)人擁有銀行類金融服務(wù)人員的數(shù)量比達(dá)到了329∶1;城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民信用檔案的建立量為4∶1。這是因?yàn)檗r(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)長(zhǎng)尾市場(chǎng)，其服務(wù)成本高而收益較少。通過(guò)人工智能在金融機(jī)構(gòu)的普遍應(yīng)用，能夠有效降低成本，使貧困群體和落后地區(qū)同樣可以享受金融服務(wù)。

　　優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，提升客戶體驗(yàn)。中小金融機(jī)構(gòu)大多服務(wù)于中小企業(yè)或者“三農(nóng)”領(lǐng)域，這些領(lǐng)域的客戶在資金需求方面，有“小”(金額小)、“急”(時(shí)間急)、“頻”(頻度高)等特點(diǎn)。而現(xiàn)有的中小金融機(jī)構(gòu)，審批制度呆板，決策效率較低，不能適應(yīng)這種資金需求。而人工智能技術(shù)可以快速地對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選分析，幫助決策者更高效率決策，以滿足農(nóng)戶的不同需求。

　　人工智能技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域，還能夠更好地開發(fā)出更加滿足多樣化需求的產(chǎn)品，提升中小金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。中小金融機(jī)構(gòu)由于規(guī)模較小，業(yè)務(wù)較為單一，開發(fā)多元化產(chǎn)品往往得不償失。而依托人工智能技術(shù)，可以根據(jù)客戶的需求，利用計(jì)算機(jī)開發(fā)出更多符合客戶需求的產(chǎn)品，更好地滿足客戶個(gè)性化需求。